Назад

Купить и читать книгу за 119 руб.

Вы читаете ознакомительный отрывок. Если книга вам понравилась, вы можете купить полную версию и продолжить читать

Страховое право

   Учебное пособие по курсу «Страховое право» содержит характеристику правового регулирования отношений по страхованию. В нем рассматриваются основные понятия страхового права, формы и виды страхования, объекты и субъекты страхового правоотношения, порядок заключения договора страхования, государственный надзор за страховой деятельностью, отдельные виды страхования.
   Учебное пособие подготовлено в соответствии с Государственным образовательным стандартом и программой курса «Страховое право». Для студентов юридических вузов и факультетов, аспирантов, преподователей, практикующих юристов, специалистов страховых и иных организаций, государственных и муниципальных учреждений.


Дмитрий Викторович Ширипов Страховое право

Глава 1 ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ

1.1. Понятие страхования и страховой деятельности

   Предпосылки страхования заложены уже в самих основах бытия, в общении между людьми. Жизнь и здоровье человека, судьба принадлежащего ему имущества находятся часто в зависимости от непредвиденных и неотвратимых событии. В еще большей степени последствиям последних подвержены материальные объекты, с которыми связана деятельность человека.[1]
   Понятие «страхование» раскрывается авторами по-разному. Так В.И. Серебровский пишет: «Элиминируя или ослабляя момент риска, страхование тем самым дает носителю хозяйственной деятельности – человеку возможности с уверенностью взирать на будущее. Таким образом, страхование имеет и моральное значение: оно стимулирует активность человека».[2] По мнению Ю. Фогельсона: «Страхование – это форма защиты интересов людей и организаций от воздействия внешних неблагоприятных факторов путем выплаты денежной суммы».[3]
   М.И. Брагинский видит смысл страхования в «разделении ответственности».[4]
   Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела в Российской Федерации) в ст. 2 дает следующее определение: страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
   В постановлении Правительства РФ от 1 октября 1998 г. N 1139 «Об Основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998–2000 г.» подчеркивается, что страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества.
   Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.
   Главной целью страхования является создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в РФ, обеспечивающей:
   • реальную компенсацию убытков (ущерба, вреда), причиняемых в результате непредвиденных природных явлений, техногенных аварий и катастроф и негативных социальных обстоятельств, за счет резервов страховых организаций при снижении нагрузки на бюджет;
   • формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды;
   • максимальное использование страхования как источника инвестиционных ресурсов.
   Под страховой деятельностью закон подразумевает сферу деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

1.2. Функции страхования

   Страхование выражает свою экономическую деятельность через распределительную функцию.
   Эта функция находит свое конкретное воплощение в следующих функциях: рисковой, предупредительной (превентивной), сберегательной, контрольной, кредитной и инвестиционной.[5]
   Рисковая функция считается основной, поскольку именно наличие риска стимулирует возникновение страхового интереса. В рамках осуществления рисковой функции и происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями чрезвычайного страхового события.
   Предупредительная функция осуществляется через финансирование из средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, несчастных случаев.
   Сберегательная функция проявляет себя в потребности в страховой защите денежных накоплений населения, аккумулированных в коммерческих банках.
   Контрольная функция заключается в целостном формировании и использовании страхового фонда. Осуществление ее производится через финансовый контроль над законным проведением страховых операций.
   Кредитная функция имеет общность с такой характерной чертой страхования, как возвратность страховых взносов, имеющей отношение, прежде всего к страхованию жизни.
   Инвестиционная функция страхования проявляется в возможности участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, пополнении за счет части прибыли (дохода) от страховых операций государственного бюджета.[6]

Глава 2 ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

2.1. Государственный надзор за страховой деятельностью

   Определение государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела (т. е. страхового надзора) дано в ст. 30 Закона об организации страхового дела в РФ. В соответствии с этой статьей страховой надзор – это деятельность, которая осуществляется в целях соблюдения страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.
   В соответствии с Положением о Федеральной службе страхового надзора, утвержденного постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. N 330, Федеральная служба страхового надзора осуществляет свою деятельность непосредственно и через свои территориальные органы во взаимодействии с другими федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов РФ, органами местного самоуправления, общественными объединениями и иными организациями.
   Наиболее важными полномочиями Федеральной службы страхового надзора являются:
   1) осуществление контроля и надзора над:
   • соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности на местах;
   • предоставлением субъектами страхового дела, в отношении которых принято решение об отзыве лицензий, сведений о прекращении их деятельности или ликвидации;
   • достоверностью представляемой субъектами страхового дела отчетности;
   • выдачей страховщиками банковских гарантий;
   2) принятие решений о выдаче или отказе в выдаче, аннулировании, ограничении, приостановлении, возобновлении действия и отзыве лицензий субъектам страхового дела, за исключением страховых актуариев;
   3) проведение аттестации страховых актуариев;
   4) ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела и реестра объединений субъектов страхового дела;
   5) обращение в случаях, предусмотренных законом, в суд с исками о ликвидации субъекта страхового дела – юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела – физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя.
   Федеральная служба страхового надзора имеет право:
   1) организовывать проведение необходимых исследований, испытаний, экспертиз, анализов и оценок, включая научные исследования, по вопросам осуществления надзора в установленной сфере деятельности;
   2) запрашивать и получать сведения, необходимые для принятия решений по вопросам, отнесенным к компетенции Службы;
   3) давать юридическим и физическим лицам разъяснения по вопросам, отнесенным к компетенции Службы;
   4) осуществлять контроль над деятельностью территориальных органов Службы;
   5) применять предусмотренные законодательством РФ меры ограничительного, предупредительного и профилактического характера, направленные на недопущение и (или) ликвидацию последствий, вызванных нарушением юридическими лицами и гражданами обязательных требований к страховой деятельности, с целью пресечения фактов нарушения законодательства РФ.
   Федеральную службу страхового надзора возглавляет руководитель, назначаемый на должность и освобождаемый от должности Правительством РФ по представлению Министра финансов РФ.
   Руководитель Федеральной службы страхового надзора имеет заместителей, назначаемых на должность и освобождаемых от должности Министром финансов РФ по представлению руководителя Службы.
   В соответствии с Положением «О территориальном органе Федеральной службы страхового надзора – Инспекции страхового надзора по федеральному округу», утвержденным приказом Минфина РФ от 28 декабря 2004 г. N 126н, инспекция страхового надзора по федеральному округу является территориальным органом Федеральной службы страхового надзора и осуществляет функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности на территории соответствующего федерального округа. Инспекция осуществляет те же права и полномочия, что и Федеральная служба страхового надзора, только на региональном уровне.
   Инспекцию возглавляет руководитель, назначаемый на должность и освобождаемый от должности Министром финансов РФ по представлению руководителя Службы.
   Руководитель Инспекции имеет заместителей, назначаемых на должность и освобождаемых от должности руководителем Федеральной службы страхового надзора.
   Контроль над деятельностью Инспекции осуществляет Федеральная служба страхового надзора путем проведения проверок деятельности и контроля исполнения поручений.
   Федеральная служба страхового надзора вправе приостановить действия и отменить решения руководителя Инспекции.
   В настоящее время действуют следующие Инспекции:
   • Инспекция страхового надзора по Приволжскому федеральному округу;
   • Инспекция страхового надзора по Сибирскому федеральному округу;
   • Инспекция страхового надзора по Дальневосточному федеральному округу;
   • Инспекция страхового надзора по Южному федеральному округу;
   • Инспекция страхового надзора по Уральскому федеральному округу;
   • Инспекция страхового надзора по Северо-Западному федеральному округу;
   • Инспекция страхового надзора по Центральному федеральному округу.
   Страховой надзор включает в себя:
   1) лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестацию страховых актуариев и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;
   2) контроль над соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела, и достоверности представляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности;
   3) выдачу в течение 30 дней в предусмотренных настоящим Законом случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страхового дела, а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями.

2.2. Пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке

   Регулирование монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции осуществляется Федеральным законом от 26 июля 2006 г. N 135-ФЗ «О защите конкуренции».
   Под монополистической деятельностью понимается злоупотребление хозяйствующим субъектом, группой лиц своим доминирующим положением, соглашения или согласованные действия, запрещенные антимонопольным законодательством, а также иные действия (бездействие), признанные в соответствии с федеральными законами монополистической деятельностью.
   Условия признания доминирующим положения страховой организации установлены постановлением Правительства РФ от 9 июня 2007 г. N 359 «Об утверждении условий признания доминирующим положения финансовой организации (за исключением кредитной организации) и правил установления доминирующего положения финансовой организации (за исключением кредитной организации)».
   Доминирующим признается положение страховой организации на товарном рынке, дающее такой финансовой организации возможность оказывать решающее влияние на общие условия обращения финансовой услуги на соответствующем рынке, и (или) устранять с товарного рынка других хозяйствующих субъектов, и (или) затруднять им доступ на товарный рынок.
   Доминирующее положение на товарном рынке нескольких страховых организаций, входящих в группу лиц, действующих в границах товарного рынка, устанавливается в совокупности для группы лиц. При этом в соответствии со ст. 9 Федерального закона «О защите конкуренции» группой лиц признаются:
   1) хозяйственное общество (товарищество) и физическое лицо или юридическое лицо, если такое физическое лицо или такое юридическое лицо имеет в силу своего участия в этом хозяйственном обществе (товариществе) либо в соответствии с полномочиями, полученными от других лиц, более чем 50 % общего количества голосов, приходящихся на голосующие акции (доли) в уставном (складочном) капитале этого хозяйственного общества (товарищества);
   2) хозяйственные общества (товарищества), в которых одно и то же физическое лицо или одно и то же юридическое лицо имеет в силу своего участия в этих хозяйственных обществах (товариществах) либо в соответствии с полномочиями, полученными от других лиц, более чем 50 % общего количества голосов, приходящихся на голосующие акции (доли) в уставном (складочном) капитале каждого из этих хозяйственных обществ (товариществ);
   3) хозяйственное общество и физическое лицо или юридическое лицо, если такое физическое лицо или такое юридическое лицо осуществляет функции единоличного исполнительного органа этого хозяйственного общества;
   хозяйственные общества, в которых одно и то же физическое лицо или одно и то же юридическое лицо осуществляет функции единоличного исполнительного органа;
   5) хозяйственное общество (товарищество) и физическое лицо или юридическое лицо, если такое физическое лицо или такое юридическое лицо на основании учредительных документов этого хозяйственного общества (товарищества) или заключенного с этим хозяйственным обществом (товариществом) договора вправе давать этому хозяйственному обществу (товариществу) обязательные для исполнения указания;
   6) хозяйственные общества (товарищества), в которых одно и то же физическое лицо или одно и то же юридическое лицо на основании учредительных документов этих хозяйственных обществ (товариществ) или заключенных с этими хозяйственными обществами (товариществами) договоров вправе давать этим хозяйственным обществам (товариществам) обязательные для исполнения указания;
   7) хозяйственное общество и физическое лицо или юридическое лицо, если по предложению такого физического лица или такого юридического лица назначен или избран единоличный исполнительный орган этого хозяйственного общества;
   8) хозяйственные общества, единоличный исполнительный орган которых назначен или избран по предложению одного и того же физического лица или одного и того же юридического лица;
   9) хозяйственное общество и физическое лицо или юридическое лицо, если по предложению такого физического лица или такого юридического лица избрано более чем 50 % количественного состава коллегиального исполнительного органа, либо совета директоров (наблюдательного совета) этого хозяйственного общества;
   10) хозяйственные общества, в которых более чем 50 % количественного состава коллегиального исполнительного органа и (или) совета директоров (наблюдательного совета) избрано по предложению одного и того же физического лица или одного и того же юридического лица;
   11) хозяйственные общества, в которых более чем 50 % количественного состава коллегиального исполнительного органа и (или) совета директоров (наблюдательного совета) составляют одни и те же физические лица;
   12) лица, являющиеся участниками одной и той же финансово-промышленной группы;
   13) физическое лицо, его супруг, родители (в том числе усыновители), дети (в том числе усыновленные), полнородные и не полнородные братья и сестры;
   14) лица, каждое из которых по какому-либо указанному в пунктах 1 – 13 основанию входит в группу с одним и тем же лицом, а также другие лица, входящие с каждым из таких лиц в одну группу по какому-либо указанному в пунктах 1 – 13 основанию.
   С учетом относительного размера долей на соответствующем товарном рынке, принадлежащих конкурентам, доминирующим признается положение страховой организации, в отношении которой выполняются в совокупности следующие условия:
   • доля страховой организации превышает 10 % на единственном в РФ товарном рынке либо 20 % на товарном рынке, обращающийся на котором товар обращается также на иных товарных рынках в РФ;
   • доля страховой организации на товарном рынке в течение длительного периода времени (не менее одного года или в течение срока существования соответствующего товарного рынка, если такой срок составляет менее одного года) увеличивается и (или) неизменно превышает 10 % на единственном в РФ товарном рынке, либо 20 % на товарном рынке, обращающийся на котором товар обращается также на иных товарных рынках в РФ.
   Установление доминирующего положения страховой организации осуществляется путем определения ее доли в границах товарного рынка независимо от ее места нахождения, указанного в учредительных документах.
   Установление доминирующего положения страховой организации включает в себя следующие этапы:
   1) установление сферы обращения финансовой услуги путем определения границ соответствующего товарного рынка на основе исследования спроса и предложения финансовой услуги;
   2) определение объема финансовых услуг и долей страховых организаций на соответствующем товарном рынке;
   3) установление наличия условий признания доминирующим положения страховой организации.
   В целях расчета объема финансовых услуг на товарном рынке основными показателями (в стоимостном выражении) являются следующие:
   • в отношении услуг, оказываемых страховщиком и обществом взаимного страхования, – объем собранной финансовой организацией страховой премии по каждому виду страхования за отчетный период;
   • в отношении услуг, оказываемых страховым брокером, – размер дохода страхового брокера по договору об оказании брокерских услуг.
   Кроме указанных показателей могут также использоваться иные показатели деятельности страховых организаций, рассчитываемые на основании данных финансово-экономической, статистической и другой отчетности.
   Доля страховой организации на товарном рынке определяется исходя из отношения объема финансовых услуг определенного вида, оказанных ею, в натуральном и (или) стоимостном выражении к общему объему финансовых услуг данного вида, оказанных в границах товарного рынка.
   При установлении доминирующего положения страховой организации учитываются следующие сведения:
   • данные государственной статистической отчетности, финансово-экономической и иной отчетности страховых организаций;
   • сведения об объеме предоставленных услуг; сведения, характеризующие сферу обращения финансовой услуги;
   • сведения о возможности страховой организации оказывать решающее влияние на общие условия предоставления услуги на соответствующем товарном рынке, устранять с указанного рынка и (или) затруднять доступ на указанный рынок других хозяйствующих субъектов;
   • заключения независимых экспертиз;
   • данные о состоянии и структуре товарного рынка;
   • сведения о наличии экономических, технологических, административных или иных ограничений доступа на товарный рынок.
   Доминирующее положение страховой организации устанавливается Федеральной антимонопольной службой.
   Если страховая организация признана занимающей доминирующее положение, то запрещаются ее действия (бездействие), результатом которых являются или могут являться недопущение, ограничение, устранение конкуренции и (или) ущемление интересов других лиц, в том числе следующие действия (бездействие):
   • установление страховой организацией необоснованно высокой или необоснованно низкой цены страховой услуги;
   • создание дискриминационных условий;
   • создание препятствий доступу на товарный рынок или выходу из товарного рынка другим страховым организациям;
   • нарушение установленного нормативными правовыми актами порядка ценообразования;
   • навязывание контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора.
   Также запрещаются соглашения между страховыми организациями или их согласованные действия, которые приводят или могут привести к:
   • установлению или поддержанию тарифов, скидок, надбавок (доплат), наценок;
   • разделу рынка по территориальному принципу;
   • навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора;
   • установлению условий членства (участия) в профессиональных и иных объединениях, если такие условия приводят или могут привести к недопущению, ограничению или устранению конкуренции, а также к установлению необоснованных критериев членства, являющихся препятствиями для участия в платежных или иных системах, без участия в которых конкурирующие между собой страховые организации не смогут оказать необходимые страховые услуги;
   • иные соглашения или иные согласованные действия страховых организаций, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к ограничению конкуренции.
   Недобросовестная конкуренция – это любые действия хозяйствующих субъектов (группы лиц), которые направлены на получение преимуществ при осуществлении предпринимательской деятельности, противоречат законодательству РФ, обычаям делового оборота, требованиям добропорядочности, разумности и справедливости и причинили или могут причинить убытки другим хозяйствующим субъектам – конкурентам либо нанесли или могут нанести вред их деловой репутации.
   К таким действиям в частности относятся:
   • распространение ложных, неточных или искаженных сведений, которые могут причинить убытки хозяйствующему субъекту либо нанести ущерб его деловой репутации;
   • продажа, обмен или иное введение в оборот товара, если при этом незаконно использовались результаты интеллектуальной деятельности и приравненные к ним средства индивидуализации юридического лица, средства индивидуализации продукции, работ, услуг;
   • незаконное получение, использование, разглашение информации, составляющей коммерческую, служебную или иную охраняемую законом тайну.
   В целях соблюдения антимонопольных требований, органы исполнительной власти и органы местного самоуправления, государственные внебюджетные фонды, субъекты естественных монополий осуществляют отбор страховых организаций путем проведения открытого конкурса или открытого аукциона для оказания следующих страховых услуг:
   • страхование имущества;
   • личное страхование, в том числе медицинское страхование;
   • негосударственное пенсионное страхование; страхование ответственности.
   Нарушение данного порядка является основанием для признания судом соответствующих сделок или торгов недействительными, в том числе по иску антимонопольного органа.
   При создании и реорганизации страховых организаций необходимо получить предварительное согласие антимонопольного органа в следующих случаях:
   1) слияние страховых организаций или присоединение страховой организации к другой страховой организации, если суммарная стоимость их активов по последним балансам превышает 200 млн рублей – в отношении страховщиков (за исключением страховых медицинских организаций), обществ взаимного страхования, страховых брокеров и 50 млн рублей – в отношении страховых медицинских организаций;
   2) создание коммерческой организации, если ее уставный капитал оплачивается акциями (долями) и (или) имуществом страховой организации, создаваемая коммерческая организация приобретает в отношении таких акций (долей) и (или) имущества права, предусмотренные ст. 29 Федерального закона «О защите конкуренции», и стоимость активов по последнему балансу страховой организации, акции (доли) и (или) имущество которой вносятся в качестве вклада в уставный капитал, превышает 200 млн рублей – в отношении страховщиков (за исключением страховых медицинских организаций), обществ взаимного страхования, страховых брокеров и 50 млн рублей – в отношении страховых медицинских организаций.
   Страховая организация обязана уведомить антимонопольный орган:
   • о ее создании в результате слияния финансовых организаций – не позднее чем через 45 дней после даты слияния, если стоимость ее активов по бухгалтерскому балансу на последнюю отчетную дату, предшествующую дате представления уведомления, не превышает 200 млн рублей – в отношении страховщиков (за исключением страховых медицинских организаций), обществ взаимного страхования, страховых брокеров и 50 млн рублей – в отношении страховых медицинских организаций;
   • о присоединении к ней другой финансовой организации – не позднее чем через 45 дней после даты присоединения, если стоимость активов реорганизованной финансовой организации по бухгалтерскому балансу на последнюю отчетную дату, предшествующую дате представления уведомления, не превышает 200 млн рублей – в отношении страховщиков (за исключением страховых медицинских организаций), обществ взаимного страхования, страховых брокеров и 50 млн. рублей – в отношении страховых медицинских организаций.
   Предварительное согласие Федеральной антимонопольной службы необходимо также получить при совершении сделки с акциями (долями), активами финансовых организаций и правами в отношении финансовых организаций.
   Так в случае, если стоимость активов по последнему балансу страховой организации превышает 200 млн рублей – в отношении страховщиков (за исключением страховых медицинских организаций), обществ взаимного страхования, страховых брокеров и 50 млн рублей – в отношении страховых медицинских организаций, то с предварительного согласия антимонопольного органа осуществляются следующие сделки с акциями (долями), активами страховой организации или правами в отношении страховой организации:
   1) приобретение лицом (группой лиц) голосующих акций акционерного общества, если такое лицо (группа лиц) получает право распоряжаться более чем 25 % указанных акций при условии, что до этого приобретения такое лицо (группа лиц) не распоряжалось голосующими акциями данного акционерного общества или распоряжалось менее чем 25 % голосующих акций данного акционерного общества;
   2) приобретение лицом (группой лиц) долей в уставном капитале общества с ограниченной ответственностью, если такое лицо (группа лиц) получает право распоряжаться более чем одной третью долей в уставном капитале данного общества при условии, что до этого приобретения такое лицо (группа лиц) не распоряжалось долями данного общества или распоряжалось менее чем одной третью долей в уставном капитале данного общества.
   (Первые два требования не распространяются на учредителей страховой организации при ее создании);
   3) приобретение долей в уставном капитале общества с ограниченной ответственностью лицом (группой лиц), распоряжающимся не менее чем одной третью долей и не более чем 50 %-ной долей в уставном капитале этого общества, если такое лицо (группа лиц) получает право распоряжаться более чем 50 % указанных долей;
   4) приобретение голосующих акций акционерного общества лицом (группой лиц), распоряжающимся не менее чем 25 % и не более чем 50 % голосующих акций акционерного общества, если это лицо (группа лиц) получает право распоряжаться более чем 50 % таких голосующих акций;
   5) приобретение долей в уставном капитале общества с ограниченной ответственностью лицом (группой лиц), распоряжающимся не менее чем 50 % и не более чем двумя третями долей в уставном капитале этого общества, если такое лицо (группа лиц) получает право распоряжаться более чем двумя третями указанных долей;
   6) приобретение голосующих акций акционерного общества лицом (группой лиц), распоряжающимся не менее чем 50 % и не более чем 75 % голосующих акций акционерного общества, если это лицо (группа лиц) получает право распоряжаться более чем 75 % таких голосующих акций;
   7) приобретение лицом (группой лиц) в результате одной сделки или нескольких сделок активов страховой организации, размер которых превышает 200 млн рублей – в отношении страховщиков (за исключением страховых медицинских организаций), обществ взаимного страхования, страховых брокеров и 50 млн рублей – в отношении страховых медицинских организаций;
   8) приобретение лицом (группой лиц) в результате одной сделки или нескольких сделок (в том числе на основании договора доверительного управления имуществом, договора о совместной деятельности или договора поручения) прав, позволяющих определять условия осуществления предпринимательской деятельности страховой организацией или осуществлять функции ее исполнительного органа.
   Кроме того Федеральная антимонопольная служба должна быть уведомлена:
   • страховой организацией о ее создании в результате слияния финансовых организаций, если стоимость ее активов по последнему балансу не превышает 200 млн рублей – в отношении страховщиков (за исключением страховых медицинских организаций), обществ взаимного страхования, страховых брокеров и 50 млн. рублей – в отношении страховых медицинских организаций;
   • страховой организацией о присоединении к ней другой финансовой организации, если стоимость активов по последнему балансу созданной в результате присоединения финансовой организации не превышает 200 млн рублей – в отношении страховщиков (за исключением страховых медицинских организаций), обществ взаимного страхования, страховых брокеров и 50 млн. рублей – в отношении страховых медицинских организаций.
   Предварительного согласия Федеральной антимонопольной службы в отношении вышеуказанных сделок и действий не требуется, если соблюдаются в совокупности следующие условия:
   • указанные сделки и действия осуществляются лицами, входящими в одну группу лиц;
   • перечень лиц, входящих в одну группу, с указанием оснований, по которым такие лица входят в эту группу, был представлен заявителем в федеральный антимонопольный орган не позднее, чем за один месяц до осуществления сделок, иных действий;
   • перечень лиц, входящих в эту группу, на момент осуществления сделок, иных действий не изменился.
   Страховые организации обязаны направлять в Федеральную антимонопольную службу уведомления обо всех соглашениях, достигнутых в любой форме между ними или с органами исполнительной власти, органами местного самоуправления, а также с любыми организациями в течение пятнадцати дней с даты их достижения, за исключением:
   1) соглашений между финансовыми организациями, имеющими в совокупности долю на товарном рынке, составляющую 10 и менее процентов на единственном в Российской Федерации товарном рынке или 20 и менее процентов на товарном рынке, где действует указанное соглашение, а товар обращается также на иных товарных рынках в Российской Федерации;
   2) соглашений, являющихся договорами о предоставлении финансовых услуг;
   3) соглашений, являющихся договорами, заключаемыми финансовой организацией в процессе обычной хозяйственной деятельности.
   Форма уведомления устанавливается Федеральной антимонопольной службой. К уведомлению прилагаются следующие документы:
   1) копия соглашения в письменной форме с приложениями;
   2) сведения об основных видах деятельности лиц, достигших соглашения, и их доходе от основных видов деятельности;
   3) финансово-экономическая отчетность, представляемая в Федеральную службу страхового надзора.
   В случае систематического осуществления монополистической деятельности занимающей доминирующее положение страховой организацией, суд по иску антимонопольного органа вправе принять решение о принудительном разделении такой организаций либо решение о выделении из ее состава одной или нескольких организаций. Созданные в результате принудительного разделения организации не могут входить в одну группу лиц.
   Такое решение принимается в целях развития конкуренции, если выполняются в совокупности следующие условия:
   1) существует возможность обособления структурных подразделений страховой организации;
   2) отсутствует технологически обусловленная взаимосвязь структурных подразделений страховой организации (в частности, 30 % и менее общего объема оказываемых услуг потребляется иными структурными подразделениями этой страховой организации);
   3) существует возможность самостоятельной деятельности на соответствующем товарном рынке для юридических лиц, созданных в результате реорганизации.

2.3. Лицензирование страховой деятельности

2.3.1. Документы, необходимые для получения лицензии

   Заниматься страховой деятельностью можно только при наличии лицензии. Для получения лицензии на осуществление добровольного и (или) обязательного страхования соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора:
   1) заявление о предоставлении лицензии;
   2) учредительные документы соискателя лицензии;
   3) документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица;
   4) протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов соискателя лицензии и утверждении на должности единоличного исполнительного органа, руководителя (руководителей) коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии;
   5) сведения о составе акционеров (участников);
   6) документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере;
   7) документы о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями субъекта страхового дела, аудиторское заключение о достоверности их финансовой отчетности за последний отчетный период, если для таких лиц предусмотрен обязательный аудит;
   8) сведения о единоличном исполнительном органе, руководителе (руководителях) коллегиального исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии (ревизоре) соискателя лицензии.
   Предоставление указанных сведений необходимо для выполнения следующих квалификационных требований:
   • руководители (в том числе единоличный исполнительный орган) субъекта страхового дела – юридического лица или являющийся субъектом страхового дела индивидуальный предприниматель обязаны иметь высшее экономическое или финансовое образование, а также стаж работы в сфере страхового дела и (или) финансов не менее двух лет;
   • главный бухгалтер страховщика или страхового брокера должен иметь высшее экономическое или финансовое образование, а также стаж работы по специальности не менее двух лет в страховой, перестраховочной организации и (или) брокерской организации, зарегистрированных на территории РФ.
   Причем и руководители и главный бухгалтер субъекта страхового дела – юридического лица должны постоянно проживать на территории РФ;
   9) сведения о страховом актуарии. Страховой актуарий должен иметь высшее математическое (техническое) или экономическое образование, а также квалификационный аттестат, подтверждающий знания в области актуарных расчетов;
   10) правила страхования по видам страхования, с приложением образцов используемых документов;
   11) расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок;
   12) положение о формировании страховых резервов;
   13) экономическое обоснование осуществления видов страхования, которое состоит из:
   • бизнес-плана по страхованию и перестрахованию на год или бизнес-плана по перестрахованию на год;
   • бухгалтерского баланса, отчета о прибылях и убытках, расчета соотношения между фактическим и нормативным размерами маржи платежеспособности, составленными на последнюю отчетную дату.
   Для получения лицензии на осуществление дополнительных видов добровольного и (или) обязательного страхования соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора документы, предусмотренные пунктами 1, 10–13. На соискателей лицензий на осуществление перестрахования не распространяется действие подпунктов 9, 10 (в части представления правил страхования по видам страхования), 11 (за исключением образцов документов, используемых при перестраховании).
   Для получения лицензии на осуществление взаимного страхования соискатель лицензии (некоммерческая организация) представляет в орган страхового надзора:
   • заявление о предоставлении лицензии;
   • устав общества взаимного страхования;
   • документ о государственной регистрации общества взаимного страхования в качестве юридического лица;
   • сведения о председателе правления, директоре, главном бухгалтере, председателе ревизионной комиссии (ревизоре) общества взаимного страхования;
   • положение о формировании страховых резервов;
   • правила страхования по видам страхования, с приложением образцов используемых документов (если уставом общества предусмотрено заключение договора страхования).
   Если общества взаимного страхования дополняют перечень видов страхования, то они должны направить на согласование в Росстрахнадзор положение о формировании страховых резервов и правила страхования по таким видам страхования. Решение о согласовании или об отказе в таком согласовании принимается не позднее чем через 30 рабочих дней со дня получения необходимых документов. О чем Росстрахнадзор должен сообщить в общество взаимного страхования в течение 5 рабочих дней со дня принятия решения. Общество взаимного страхования не вправе осуществлять дополнительные виды страхования до получения решения о согласовании.
   Для получения лицензии на осуществление страховой брокерской деятельности соискатель лицензии представляет в Росстрахнадзор:
   • заявление о предоставлении лицензии;
   • документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица или индивидуального предпринимателя;
   • учредительные документы соискателя лицензии – юридического лица;
   • образцы договоров, необходимых для осуществления страховой брокерской деятельности;
   • документы, подтверждающие квалификацию работников страхового брокера и квалификацию страхового брокера – индивидуального предпринимателя.
   Документы, которые представляются соискателями лицензии, должны соответствовать требованиям, установленным Положением «О требованиях к заявлению, сведениям и документам, представляемым для получения лицензии на осуществление деятельности субъектов страхового дела», утвержденным приказом Минфина РФ от 11 апреля 2006 г. N 60н, и должны быть составлены на русском языке.
   Заявление о предоставлении лицензии, сведения о составе акционеров (участников), о единоличном исполнительном органе, руководителе (руководителях) коллегиального исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии (ревизоре), о страховом актуарии представляются согласно приложениям к указанному Положению.
   Экономическое обоснование осуществления видов страхования состоит из:
   • бизнес-плана по страхованию и перестрахованию на год или бизнес-плана по перестрахованию на год;
   • бухгалтерского баланса, отчета о прибылях и убытках, расчета соотношения между фактическим и нормативным размерами маржи платежеспособности, составленными на последнюю отчетную дату.
   Образцы договоров, необходимых для осуществления страховой брокерской деятельности, должны содержать положения, предусматривающие перечень услуг, оказываемых страховым брокером, права и обязанности сторон, срок действия договора, ответственность сторон, порядок взаиморасчетов, а также иные положения, не противоречащие гражданскому законодательству РФ.
   Документы, подтверждающие стаж работы руководителя (руководителей) коллегиального исполнительного органа, единоличного исполнительного органа, главного бухгалтера соискателя лицензии, а также дипломы об образовании руководителя (руководителей) коллегиального исполнительного органа, единоличного исполнительного органа, главного бухгалтера, страхового актуария, руководителя ревизионной комиссии (ревизора) предоставляются в заверенных копиях.
   Документы должны быть подписаны уполномоченным лицом соискателя лицензии и скреплены печатью. Документы, содержащие два листа и более, кроме того, должны быть прошиты и пронумерованы.
   Соискатели лицензий, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) или имеющие долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49 %, дополнительно представляют согласие в письменной форме соответствующего органа по надзору за страховой деятельностью страны места пребывания на участие иностранных инвесторов в уставных капиталах страховых организаций, созданных на территории РФ, или уведомляют орган страхового надзора об отсутствии требования к наличию такого разрешения в стране места пребывания иностранных инвесторов.
   Приведенные перечни документов являются исчерпывающими.
   Об изменениях, внесенных в документы, явившиеся основанием для получения лицензии, страховщики и страховые брокеры обязаны сообщать в письменной форме в Росстрахнадзор и одновременно представлять документы, подтверждающие эти изменения, в течение 30 дней со дня внесения этих изменений.

2.3.2. Порядок получения лицензии

   При представлении в надлежащей форме всех необходимых документов Росстрахнадзор выдает соискателю лицензии уведомление в письменной форме о приеме документов.
   Принятие решения о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии осуществляется Росстрахнадзором в срок, не превышающий 60 дней со дня получения всех документов. О принятии решения Росстрахнадзор обязан сообщить соискателю лицензии в течение 5 рабочих дней со дня принятия решения.
   В лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией следующие виды страхования:
   • страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
   • пенсионное страхование;
   • страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
   • страхование от несчастных случаев и болезней;
   • медицинское страхование;
   • страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
   • страхование средств железнодорожного транспорта; страхование средств воздушного транспорта; страхование средств водного транспорта; страхование грузов;
   • сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
   • страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
   • страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
   • страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
   • страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
   • страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
   • страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
   • страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
   • страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
   • страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
   • страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
   • страхование предпринимательских рисков;
   • страхование финансовых рисков. Для получения лицензий страховщики представляют в орган страхового надзора соответствующие правила страхования. В целях конкретизации отдельных условий страхования страховщики вправе разрабатывать дополнительные правила страхования. Указанные правила страхования направляются в орган страхового надзора в порядке уведомления.
   Основаниями для отказа соискателю лицензии в выдаче лицензии являются:
   • использование соискателем лицензии – юридическим лицом, обратившимся за лицензией, полностью обозначения, индивидуализирующего другой субъект страхового дела, сведения о котором внесены в единый государственный реестр субъектов страхового дела. Указанное положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела;
   • наличие у соискателя лицензии на дату подачи заявления об осуществлении дополнительных видов добровольного и (или) обязательного страхования, взаимного страхования, не устраненного нарушения страхового законодательства;
   • несоответствие документов, представленных соискателем лицензии для получения лицензии, требованиям настоящего Закона и нормативным правовым актам органа страхового регулирования;
   • несоответствие учредительных документов требованиям законодательства РФ;
   • наличие в документах, представленных соискателем лицензии, недостоверной информации;
   • наличие у руководителей (в том числе единоличного исполнительного органа) или главного бухгалтера соискателя лицензии неснятой или непогашенной судимости;
   • необеспечение страховщиками своей финансовой устойчивости и платежеспособности в соответствии с нормативными правовыми актами органа страхового регулирования;
   • наличие неисполненного предписания Росстрахнадзора;
   • несостоятельность (банкротство) (в том числе преднамеренное или фиктивное банкротство) субъекта страхового дела – юридического лица по вине учредителя соискателя лицензии.
   Решение об отказе в выдаче лицензии направляется в письменной форме соискателю лицензии в течение 5 рабочих дней со дня принятия такого решения с указанием причин отказа.
   Решение об отказе в выдаче лицензии должно содержать основания для отказа с обязательной ссылкой на допущенные нарушения. Решение об отказе в выдаче лицензии направляется соискателю лицензии с уведомлением о вручении такого решения.
   В случае непринятия соискателем лицензии мер для ее получения в течение двух месяцев со дня уведомления о выдаче лицензии или установления до момента выдачи лицензии факта представления соискателем лицензии недостоверной информации происходит аннулирование лицензии или отмена решения о ее выдаче.

2.3.3. Действие лицензии

   По общему правилу лицензия выдается без ограничения срока ее действия и действует со дня ее получения субъектом страхового дела. Лицензия не подлежит передаче другим лицам.
   Закон предусматривает выдачу временной лицензии, которая может выдаваться на срок:
   • указанный в заявлении соискателя лицензии, но не более чем на три года;
   • от одного года до трех лет при отсутствии информации, позволяющей достоверно оценить страховые риски, предусмотренные правилами страхования, представляемыми при лицензировании, а также в случаях, установленных страховым законодательством.
   Срок действия временной лицензии может быть продлен по заявлению соискателя лицензии, если иное не предусмотрено страховым законодательством.
   В продлении срока действия временной лицензии может быть отказано, если за время ее действия установлены нарушения соискателем лицензии страхового законодательства, которые не устранены в установленный срок.
   Действие лицензии прекращается в случае:
   • прекращения деятельности субъекта страхового дела – индивидуального предпринимателя;
   • ликвидации или реорганизации субъекта страхового дела – юридического лица, за исключением реорганизации в форме присоединения или выделения.
   Действие лицензии субъекта страхового дела – юридического лица, созданного в порядке реорганизации в форме преобразования, не прекращается при условии соответствия вновь возникшего юридического лица требованиям законодательства РФ. В этом случае Росстрахнадзор обязан заменить бланк лицензии субъекту страхового дела – юридическому лицу, созданному в порядке реорганизации в форме преобразования, в течение 10 рабочих дней со дня получения необходимых документов.
   При выявлении нарушения страхового законодательства субъекту страхового дела органом страхового надзора дается предписание об устранении нарушения (далее – предписание).
   Предписание дается в случае:
   • осуществления субъектом страхового дела деятельности, запрещенной законодательством, а также деятельности с нарушением условий, установленных для выдачи лицензии;
   • несоблюдения страховщиком страхового законодательства в части формирования и размещения средств страховых резервов, иных гарантирующих осуществление страховых выплат фондов;
   • несоблюдения страховщиком установленных требований к обеспечению нормативного соотношения активов и принятых обязательств, иных установленных требований к обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности;
   • нарушения субъектом страхового дела установленных требований о представлении в Росстрахнадзор и (или) его территориальный орган установленной отчетности;
   • непредставления субъектом страхового дела в установленный срок документов, затребованных в порядке осуществления страхового надзора;
   • установления факта представления субъектом страхового дела в Росстрахнадзор и (или) его территориальный орган неполной и (или) недостоверной информации;
   • непредставления субъектом страхового дела в установленный срок в Росстрахнадзор информации об изменениях и о дополнениях, внесенных в документы, явившиеся основанием для получения лицензии (с приложением документов, подтверждающих такие изменения и дополнения).
   Предписание направляется субъекту страхового дела, при необходимости копия предписания направляется в соответствующие органы исполнительной власти.
   Субъект страхового дела в установленный предписанием срок представляет в Росстрахнадзор документы, подтверждающие устранение выявленных нарушений.
   Указанные документы должны быть рассмотрены в течение 30 дней со дня получения всех документов, подтверждающих исполнение предписания в полном объеме. Представление субъектом страхового дела в установленный срок документов, подтверждающих устранение выявленных нарушений, является основанием для признания предписания исполненным.
   О снятии предписания сообщается субъекту страхового дела в течение 5 рабочих дней со дня принятия такого решения.
   Установление в последующем факта представления субъектом страхового дела документов, содержащих недостоверную информацию, является основанием для признания ранее данного предписания неисполненным.
   В случае неисполнения предписания надлежащим образом или в установленный срок, а также в случае уклонения субъекта страхового дела от получения предписания действие лицензии ограничивается или приостанавливается.
   Ограничение действия лицензии страховщика означает запрет на заключение договоров страхования по отдельным видам страхования, договоров перестрахования, а также внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств страховщика, в соответствующие договоры.
   Приостановление действия лицензии субъекта страхового дела означает запрет на заключение договоров страхования, договоров перестрахования, договоров по оказанию услуг страхового брокера, а также внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств субъекта страхового дела, в соответствующие договоры.
   Решение об ограничении или о приостановлении действия лицензии подлежит опубликованию в печатном органе, определенном Росстрахнадзором, в течение 10 рабочих дней со дня принятия такого решения и вступает в силу со дня его опубликования. Решение об ограничении или о приостановлении действия лицензии направляется субъекту страхового дела в письменной форме в течение 5 рабочих дней со дня вступления в силу такого решения с указанием причин ограничения или приостановления действия лицензии.
   При необходимости копия решения об ограничении или о приостановлении действии лицензии направляется в соответствующий орган исполнительной власти.
   Возобновление действия лицензии после его ограничения или приостановления означает восстановление права субъекта страхового дела на осуществление деятельности, на которую выдана лицензия, в полном объеме.
   Основанием для возобновления действия лицензии является устранение субъектом страхового дела выявленных нарушений в установленный срок и в полном объеме.
   Решение о возобновлении действия лицензии вступает в силу со дня его принятия и доводится до сведения субъекта страхового дела и иных заинтересованных лиц в течение 15 дней со дня принятия такого решения. Решение о возобновлении действия лицензии опубликовывается в печатном органе, определенном органом страхового надзора.
   Росстрахнадзор вправе принять решение об отзыве лицензии:
   1) при осуществлении страхового надзора:
   • в случае не устранения субъектом страхового дела в установленный срок нарушений страхового законодательства, явившихся основанием для ограничения или приостановления действия лицензии;
   • в случае если субъект страхового дела в течение 12 месяцев со дня получения лицензии не приступил к осуществлению предусмотренной лицензией деятельности или не осуществляет ее в течение финансового года;
   • в иных предусмотренных федеральным законом случаях;
   2) по инициативе субъекта страхового дела – на основании его заявления в письменной форме об отказе от осуществления предусмотренной лицензией деятельности.
   Решение об отзыве лицензии подлежит опубликованию в печатном органе, определенном Росстрахнадзором, в течение 10 рабочих дней со дня принятия такого решения и вступает в силу со дня его опубликования, если иное не установлено федеральным законом. Решение об отзыве лицензии направляется субъекту страхового дела в письменной форме в течение пяти рабочих дней со дня вступления в силу такого решения с указанием причин отзыва лицензии.
   Со дня вступления в силу решения об отзыве лицензии субъект страхового дела не вправе заключать договоры страхования, договоры перестрахования, договоры по оказанию услуг страхового брокера, а также вносить изменения, влекущие за собой увеличение обязательств субъекта страхового дела в соответствующие договоры.
   До истечения 6 месяцев после вступления в силу решения об отзыве лицензии субъект страхового дела обязан:
   • принять решение о прекращении страховой деятельности;
   • исполнить обязательства, возникающие из договоров страхования (перестрахования), в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям;
   • осуществить передачу обязательств, принятых по договорам страхования (страховой портфель), и (или) расторжение договоров страхования, договоров перестрахования, договоров по оказанию услуг страхового брокера.
   Страховщик в течение месяца со дня вступления в силу решения об отзыве лицензии уведомляет страхователей об отзыве лицензии, о досрочном прекращении договоров страхования, договоров перестрахования и (или) о передаче обязательств, принятых по договорам страхования (страхового портфеля), с указанием страховщика, которому данный страховой портфель может быть передан. При этом уведомлением признается также опубликование указанной информации в периодических печатных изданиях, тираж каждого из которых составляет не менее 10 тысяч экземпляров и которые распространяются на территории осуществления деятельности страховщиков.
   Обязательства по договорам страхования, по которым отношения сторон не урегулированы, по истечении 3 месяцев со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии подлежат передаче другому страховщику. Передача обязательств, принятых по указанным договорам (страхового портфеля), осуществляется с согласия органа страхового надзора. Орган страхового надзора направляет решение в письменной форме о согласии на передачу страхового портфеля или об отказе дать такое согласие по итогам проверки платежеспособности страховщика, принимающего страховой портфель, в течение 20 рабочих дней после дня представления заявления о передаче страхового портфеля. Росстрахнадзор не дает согласие на передачу страхового портфеля, если по итогам проверки платежеспособности страховщика, принимающего страховой портфель, установлено, что указанный страховщик не соответствует требованиям платежеспособности с учетом вновь принятых обязательств.
   До истечения 6 месяцев со дня вступления в силу решения об отзыве лицензии субъект страхового дела обязан представить в Росстрахнадзор следующие документы:
   3) решение о прекращении страховой деятельности, принятое органом управления субъекта страхового дела – юридического лица, уполномоченным принимать указанные решения в соответствии с учредительными документами, или субъектом страхового дела, зарегистрированным в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуального предпринимателя;
   2) документы, содержащие информацию о наличии или об отсутствии в письменной форме требований страхователей (выгодоприобретателей) об исполнении или о досрочном прекращении обязательств, возникающих из договоров страхования (перестрахования), договоров по оказанию услуг страхового брокера, а также документы, подтверждающие передачу обязательств, принятых по договорам страхования (страхового портфеля);
   3) бухгалтерскую отчетность с отметкой налогового органа и заключением аудитора на ближайшую отчетную дату ко дню истечения 6 месяцев со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии;
   4) оригинал лицензии.
   Ликвидация общества взаимного страхования в связи с отзывом лицензии имеет следующие особенности:
   1) общество взаимного страхования, осуществляющее страхование имущественных интересов своих членов непосредственно на основании устава общества, после дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии не вправе принимать новых членов общества взаимного страхования, а также вносить изменения в правила страхования.
   2) до истечения 6 месяцев после дня вступления в силу решения об отзыве лицензии общество взаимного страхования обязано:
   • принять решение о ликвидации общества взаимного страхования;
   • исполнить обязательства по страхованию (перестрахованию), в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям;
   • осуществить расторжение договоров страхования (перестрахования).
   3) до истечения 6 месяцев со дня вступления в силу решения об отзыве лицензии субъект страхового дела обязан представить в Росстрахнадзор следующие документы:
   • решение о ликвидации общества взаимного страхования, принятое общим собранием общества взаимного страхования;
   • документы, содержащие информацию о наличии или об отсутствии требований в письменной форме страхователей (выгодоприобретателей) об исполнении или о досрочном прекращении обязательств по страхованию (перестрахованию);
   • бухгалтерскую отчетность с отметкой налогового органа;
   • оригинал лицензии.
   4) обязательства общества взаимного страхования по страхованию (перестрахованию) не подлежат передаче другому страховщику.

Глава 3 ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВО ПО СТРАХОВАНИЮ

3.1. Понятие обязательств по страхованию

   Обязательство по страхованию является самостоятельным видом гражданско-правовых обязательств, и относится к отношениям по оказанию финансовых услуг.
   В силу обязательства по страхованию одно лицо – страховщик обязано при наступлении в определенный срок (или без указания срока) предусмотренных обстоятельств (страхового случая) произвести обусловленную страховую выплату другому лицу – страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и вправе требовать оплаты страховых премий, а страхователь обязан уплачивать страховые премии и вправе требовать предоставления соответствующих страховых выплат.[7]
   Глава 48 ГК регламентирует три группы обязательств по страхованию:
   • обязательства из договора страхования (абз. 1 п. 1 ст. 927);
   • обязательства, возникающие из специальных видов страхования (страхование иностранных инвестиций, от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий – ст. 970);
   • обязательства из договоров страхования с императивным требованием обязательного заключения по прямому предписанию закона, а не на основе принципа договорной свободы сторон (п. 2 ст. 927) – обязательное страхование.

3.2. Формы страхования

3.2.1. Имущественное и личное страхование

   В зависимости от объекта страхового обязательства выделяют две формы страхования: имущественное и личное. В качестве объекта имущественного страхования выступает имущественный интерес в защите от убытков, связанных с утратой (гибелью), недостачей или повреждением определенного имущества. Личное страхование имеет объектом интерес в охране жизни, здоровья, трудоспособности гражданина.

3.2.2. Добровольное и обязательное страхование

   При добровольном страховании договор выступает как свободное выражение воли страховщика и страхователя с распространением на него всех общих правил о договорных обязательствах и сделках. Для обязательного страхования заключение договора вытекает из императивного предписания закона, причем ст. 937 ГК предусматривает последствия нарушения правил об обязательном страховании.
   Особенности обязательного страхования:
   1) оно осуществляется в силу прямого указания закона или для юридических лиц в отношении закрепленного за ними на праве хозяйственного ведения или оперативного управления государственного или муниципального имущества в порядке, установленном законом (п. 3 ст. 935 ГК);
   2) круг страхователей указывается в соответствующем законе (или ином правовом акте) с возложением на них обязанности по страхованию жизни, здоровья или имущества других определенных в законе лиц – застрахованных лиц – либо своей гражданской ответственности перед другими лицами (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 935 ГК);
   3) оплата страхования осуществляется по общему правилу за счет страхователя (например, донор подлежит обязательному страхованию за счет средств организаций, осуществляющих заготовку, переработку, хранение и обеспечение безопасности донорской крови и ее компонентов, на случай заражения его инфекционными заболеваниями при выполнении им донорской функции,[8] спасатели подлежат обязательному страхованию за счет средств на содержание спасательных служб и формирований[9]), за исключением страхования пассажиров, которое, в предусмотренных законом случаях, может осуществляться за их счет (п. 2 ст. 936 ГК) – сумма страхового взноса включается в стоимость проездного документа пассажира;[10]
   4) страховое обязательство оформляется договором страхования (п. 1 ст. 936 ГК). Заключение такого договора обязательно в имущественном страховании – только для страхователя, а в личном – и для страховщика, так как договор личного страхования является публичным (абз. 2 п. 1 ст. 927 ГК);
   5) лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. Если обязанное лицо не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании (ст. 937 ГК).
   Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом или в установленном им порядке (п. 3 ст. 936 ГК).
   Особым случаем обязательного страхования является обязательное государственное страхование (п. 3 ст. 927, ст. 969 ГК). Его специфика заключается в следующем:
   • оно устанавливается в целях обеспечения социально значимых интересов граждан и государства, связанных с жизнью, здоровьем и имуществом государственных служащих определенных категорий;
   • оно осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями;
   • обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям);
   • круг страхователей и страховщиков прямо определен самим ГК (абз. 2 п. 1, п. 2 ст. 969 ГК): страхователи – министерства и иные федеральные органы исполнительной власти; страховщики – государственные страховые или иные государственные организации, а также обычные страховые организации;
   • застрахованными лицами выступают государственные служащие определенных категорий (абз. 1 п. 1 ст. 969 ГК). Однако п. 3 ст. 927 ГК не ограничивает круг лиц подлежащих обязательному страхованию. Отсюда следует, что законом могут предусматриваться иные категории застрахованных за счет государства;
   • обязательное государственное страхование оплачивается страховщикам в размере, определенном законами и иными правовыми актами о таком страховании (п. 3 ст. 969 ГК);
   • правила, предусмотренные главой 48 ГК, применяются к обязательному государственному страхованию, если иное не предусмотрено законами и иными правовыми актами о таком страховании и не вытекает из существа соответствующих отношений по страхованию (п. 4 ст. 969 ГК).

3.3. Виды страхования

3.3.1. Сострахование

   Сострахование – страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования (ст. 953 ГК, ст. 12 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.

3.3.2. Двойное страхование

   При двойном страховании один и тот же объект застрахован по двум или более договорам несколькими страховщиками (п. 4 ст. 951 ГК). Двойное страхование допустимо лишь в договорах страхования имущества и предпринимательского риска (абз. 1 п. 1 ст. 951 ГК).
   Страховое возмещение для каждого страховщика определяется пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному объекту (п. 4 ст. 951, п. 2 ст. 952). Причем, если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Тем самым исключается неосновательное обогащение страхователя. Допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью, если имущество и предпринимательский риск застрахованы от разных страховых рисков.

3.3.3. Перестрахование

   Обязательства по перестрахованию обеспечивают защиту от крупных (гигантских) или катастрофических рисков (авиационных, космических, промышленных и др.). Они опосредуют экономические отношения, связанные со страховым покрытием рисков одних страховщиков путем их передачи другим страховщикам (т. е. отношения экономического механизма перераспределения рисков с целью создания финансово-экономических условий для устойчивого и рентабельного осуществления страховых операций).[11]
   К договору перестрахования применяются правила, предусмотренные главой 48 ГК, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное (п. 2 ст. 967 ГК).
   По договору перестрахования риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков).
   При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем.
   При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору.
   Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.

Глава 4 СУБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ. СТРАХОВЫЕ ПОСРЕДНИКИ

4.1. Страховщик

   В качестве страховщика может выступать исключительно страховая организация – юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ч. 1 ст. 938 ГК).
   Для приобретения статуса страховщика необходимо соблюдение требований о минимальном размере оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи юридическим лицом документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности.
   Минимальный размер уставного капитала страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 30 млн рублей, и следующих коэффициентов:
   • 1 – для осуществления страхования интересов, связанных с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);
   • 1 – для осуществления страхования имущественных интересов;
   • 2 – для осуществления страхования интересов, связанных с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
   • 2 – для осуществления страхования интересов, связанных с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни) и с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);
   • 4 – для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием.
   Подробно о лицензировании страховой деятельности смотрите гл. 2 настоящего пособия.
   В качестве страховщиков выступают юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном законом порядке (абз. 1 ст. 938 ГК, п. 1 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»)
   Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.
   Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 %, не могут осуществлять в РФ страхование объектов личного страхования, связанных с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.
   В случае, если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 25 %, Росстрахнадзор прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 %.
   Страховая организация обязана получить предварительное разрешение органа страхового надзора на увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ, на отчуждение в пользу иностранного инвестора (в том числе на продажу иностранным инвесторам) своих акций (долей в уставном капитале), а российские акционеры (участники) – на отчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ. В указанном предварительном разрешении не может быть отказано страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), или имеющим долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49 %, или становящимся таковыми в результате указанных сделок, если размер (квота) не будет превышен при их совершении.
   К руководителю и главному бухгалтеру страховой организации с иностранными инвестициями предъявляются дополнительные требования. Они должны постоянно проживать на территории РФ.
   Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в РФ страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее 2 лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории РФ.
   Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 %, могут открывать свои филиалы на территории РФ, участвовать в дочерних страховых организациях после получения на то предварительного разрешения Росстрахнадзора. В указанном предварительном разрешении отказывается, если превышен размер (квота) участия иностранного капитала в страховых организациях РФ.
   Особый статус страховщика проявляется и в случаях его банкротства (подробнее смотрите гл. 7 настоящего пособия).
   В качестве страховщиков могут выступать как государственные, так и негосударственные (частные) страховые организации.
   Как правило, организационно-правовой формой страховой организации является акционерное общество.
   Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом Росстрахнадзору.

4.2. Объединения страховщиков

   Субъекты страхового дела в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения (ст. 14 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).
   Сведения об объединении субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр объединений субъектов страхового дела, на основании представляемых в Росстрахнадзор копий свидетельств о государственной регистрации таких объединений и их учредительных документов.
   Особый вид объединения страховщиков – страховой пул (англ. pool – общий котел, общий фонд, объединенный резерв). Страховщики могут создавать такие объединения на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования. Участники пула отвечают солидарно по всем общим обязательствам независимо от оснований их возникновения.
   Таким образом, страховой пул – это разновидность сострахования, когда на стороне страховщика выступает множественность лиц, солидарно отвечающих перед страхователем, (ст. 322–326 ГК) либо перестрахование.

4.3. Общества взаимного страхования

   Страховая деятельность может осуществляться некоммерческими организациями, в частности обществами взаимного страхования. Возможность создания таких страховых организаций предусмотрена ст. 968 ГК, однако особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности должны определяться специальным законом о взаимном страховании.
   Общество взаимного страхования – некоммерческая организация, осуществляющая на взаимной основе страхование имущества и иных имущественных интересов граждан и юридических лиц путем объединения необходимых для этого средств (п. 1 ст. 968 ГК).
   Страховая защита предоставляется обществом взаимного страхования – страховщиком лишь его членам (участникам) – страхователям, а само страховое обязательство вытекает непосредственно из отношений членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования (абз. 1 п. 3 ст. 968 ГК). Правила гл. 48 ГК к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами подлежат применению, если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании, учредительными документами общества или установленными им правилами страхования (абз. 2 п. 3 ст. 968 ГК).
   Общество взаимного страхования может принять на себя функции традиционного страховщика, т. е. осуществлять страхование иных лиц – не членов общества, если это предусмотрено его учредительными документами. Необходимым условием такой страховой деятельности является преобразование общества в коммерческую организацию, которая должна отвечать всем установленным законом для страховых организаций требованиям. Страхование интересов лиц, не являющихся членами общества, осуществляется обществом путем заключения договоров страхования по общим правилам гл. 48 ГК (п. 5 ст. 968).
   Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются Законом «О взаимном страховании» от 29 ноября 2007 г. N 286-ФЗ.
   Взаимное страхование обществом имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании устава общества, в случае если уставом общества предусмотрено заключение договора страхования, – на основании такого договора.
   Взаимному страхованию, осуществляемому непосредственно на основании устава общества, подлежат только имущественные интересы, связанные с осуществлением одного вида страхования. В этом случае правила страхования являются неотъемлемой частью устава общества и должны определять сходные условия взаимного страхования для всех членов общества.
   Общество обязуется при наступлении определенного события (страхового случая) произвести страховую выплату члену общества, уплатившему страховую премию (страховые взносы), или выгодоприобретателю в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования и (или) правилами страхования.
   Риск страховой выплаты (страхового возмещения), принятый на себя обществом, может быть застрахован у страховщика, имеющего лицензию на осуществление перестрахования. При этом указанный страховщик не может быть членом данного общества.
   Общество не вправе осуществлять обязательное страхование, за исключением случаев, если такое право предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования (ст. 3 Закона о взаимном страховании).
   Объектами взаимного страхования являются объекты имущественного страхования, то есть имущественные интересы членов общества, связанные, в частности, с:
   1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
   2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
   3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
   Общество может быть создано по инициативе не менее чем 5 физических лиц, но не более чем 2 тысяч физических лиц и (или) по инициативе не менее чем 3, но не более чем 500 юридических лиц, созвавших общее собрание, на котором принимается устав общества, формируются органы управления общества и орган контроля общества. Общество может быть создано также в результате реорганизации существующего общества взаимного страхования, потребительского кооператива или некоммерческого партнерства. Число членов общества должно быть в пределах указанных цифр.
   Общество осуществляет ведение списка членов общества.
   Для осуществления своей деятельности общество должно получить лицензию в порядке, предусмотренном для страховщиков.
   Наименование общества должно содержать слова «некоммерческая организация» и «взаимное страхование».
   Учредительным документом общества является его устав, утвержденный общим собранием членов общества. Он должен предоставляться для ознакомления всем лицам, изъявившим желание вступить в общество, и членам общества.
   Устав общества должен содержать следующие сведения:
   • полное и сокращенное наименование общества на русском языке;
   • место нахождения общества;
   • предмет и цели деятельности общества;
   • вид или виды страхования, осуществляемые обществом;
   • порядок управления обществом, состав и компетенция органов управления общества и органа контроля общества, порядок их создания и порядок принятия ими решений;
   • условия и порядок приема в члены общества, основания исключения из общества и порядок прекращения членства в обществе;
   • права и обязанности общества перед членами общества;
   • права и обязанности членов общества;
   • порядок внесения вступительного взноса и его размер, условия и порядок внесения иных взносов, ответственность за нарушение обязательств по внесению указанных взносов;
   • условия ответственности по страховым обязательствам общества и порядок несения членами общества такой ответственности;
   • источники формирования имущества общества и порядок распоряжения имуществом общества;
   • порядок внесения изменений в устав общества;
   • порядок реорганизации и ликвидации общества;
   • определение порядка рассмотрения споров между обществом и его членами;
   • правила страхования в случае осуществления взаимного страхования обществом на основании устава;
   • иные не противоречащие законодательству РФ сведения.
   Члены общества имеют право:
   • участвовать в управлении обществом и быть избранными в его органы;
   • страховать свои имущественные интересы на взаимной основе в соответствии с договором страхования и (или) правилами страхования;
   • получать от органов управления и органа контроля общества любую информацию о деятельности общества, в том числе о результатах проверок его финансовой деятельности;
   • выходить из общества;
   • получать в случае ликвидации общества часть его имущества, оставшегося после расчетов с кредиторами, если иное не предусмотрено законодательством РФ или уставом общества. Члены общества обязаны:
   • соблюдать устав общества;
   • выполнять решения общего собрания членов общества, иных органов общества, принятые в пределах их компетенции;
   • своевременно уплачивать вступительный, дополнительный и иные взносы в порядке, предусмотренном уставом общества;
   • своевременно уплачивать страховую премию (страховые взносы).
   Члены общества солидарно несут субсидиарную ответственность по страховым обязательствам общества в пределах невнесенной части дополнительного взноса каждого из членов общества.
   Члены общества имеют предусмотренные законодательством РФ и уставом общества иные права и обязанности.
   Член общества отвечает наравне с другими членами общества по страховым обязательствам общества, возникшим до его вступления в общество, если это предусмотрено уставом общества и получено в письменной форме согласие члена общества.
   Членство в обществе может быть прекращено в следующих случаях:
   • добровольного выхода члена общества из общества; исключения из общества;
   • смерти физического лица – члена общества или объявления его умершим в установленном законодательством РФ порядке, а также ликвидации юридического лица – члена общества;
   • ликвидации общества.
   При добровольном выходе из общества отказ от участия в обществе должен быть заявлен в письменной форме членом общества не менее чем за 30 дней до фактического выхода из общества.
   В случае предполагаемого исключения из общества член общества должен быть извещен в письменной форме о причинах исключения не позднее, чем за 30 дней до вынесения вопроса об исключении из общества на рассмотрение общего собрания членов общества.
   Юридическое лицо, являющееся правопреемником участвовавшего в обществе реорганизованного юридического лица, вправе вступить в общество по решению правления общества, если иное не предусмотрено уставом общества.
   Последствиями прекращения членства в обществе являются:
   1) прекращение договора страхования или прекращение взаимного страхования на основании устава общества;
   2) в случае прекращения взаимного страхования на основании устава общества в связи с прекращением существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, общество имеет право на часть страховой премии (страховых взносов) пропорционально времени, в течение которого действовало взаимное страхование. При досрочном прекращении взаимного страхования на основании устава общества в других случаях уплаченная обществу страховая премия (страховые взносы) не подлежит возврату, если уставом общества не предусмотрено иное;
   3) член общества в течение 2 лет со дня прекращения членства в обществе наравне со всеми членами общества несет субсидиарную ответственность по страховым обязательствам общества, возникшим до дня прекращения членства в обществе;
   4) член общества имеет право на часть имущества общества или на стоимость этого имущества в пределах стоимости имущества, внесенного членом общества в качестве вступительного взноса, если уставом общества не предусмотрено иное.
   Органами управления общества являются общее собрание членов общества, правление общества и директор общества.
   В случае если членами общества являются только физические лица в количестве не более чем 30 человек, функции правления общества могут осуществляться общим собранием членов общества.
   Органом контроля общества, осуществляющим контроль над финансово-хозяйственной деятельностью общества, является ревизионная комиссия (ревизор) общества.
   Общее собрание членов общества является высшим органом управления общества. Общее собрание членов общества может быть очередным или внеочередным.
   К компетенции общего собрания членов общества относятся:
   • утверждение устава общества и вносимых в устав общества изменений;
   • утверждение положений об органах управления общества и органе контроля общества;
   • принятие решения о приеме новых членов общества, если уставом общества это не отнесено к компетенции правления общества;
   • принятие решения об исключении из общества; утверждение по представлению правления общества плана деятельности общества на год, в том числе финансового плана, и отчета правления общества о деятельности общества по итогам года;
   • избрание членов правления общества, его председателя, членов ревизионной комиссии (ревизора) общества, ее председателя и досрочное прекращение их полномочий, а так же рассмотрение отчетов об их деятельности;
   • назначение на должность и освобождение от должности директора общества, рассмотрение отчетов о деятельности директора общества;
   • принятие решения о проведении аудита и выбор аудитора, если уставом общества решение этих вопросов не отнесено к компетенции правления общества;
   • утверждение решений правления общества и ревизионной комиссии (ревизора) общества, если такое утверждение предусмотрено уставом общества;
   • утверждение правил страхования в случае, если уставом общества предусмотрено заключение договора страхования;
   • утверждение размера страхового тарифа, а также структуры тарифной ставки;
   • утверждение условий перестрахования рисков страхо– вой выплаты (страхового возмещения) по страховым обязательствам общества;
   • порядок формирования резервов, которые образуются за счет доходов, остающихся после уплаты налогов и иных обязательных платежей, и необходимы для обеспечения деятельности общества;
   • утверждение годового отчета, годовой бухгалтерской отчетности;
   • принятие решения об источнике покрытия образовавше– гося убытка по итогам осуществления взаимного страхования за отчетный год;
   • принятие решения о внесении членами общества дополнительного взноса и об определении его размера;
   • принятие решения о направлениях использования доходов общества за отчетный год;
   • утверждение общей суммы расходов, связанных с уставной деятельностью общества, а также принятие решений об установлении взносов на покрытие расходов, связанных с уставной деятельностью общества;
   • решение вопросов о вступлении в ассоциации (союзы) обществ и выходе из ассоциаций (союзов) обществ; принятие решения о реорганизации или ликвидации общества и о прекращении членства в обществе в связи с ликвидацией общества;
   • решение предусмотренных настоящим Федеральным законом и уставом общества иных вопросов.

   Общее собрание членов общества правомочно рассматривать любой вопрос, относящийся к деятельности общества, и принимать решение по этому вопросу, если он внесен по инициативе правления общества, ревизионной комиссии (ревизора) общества или директора общества, либо по требованию не менее одной десятой от общего числа членов общества.
   Общее собрание членов общества правомочно, если на собрании присутствуют и (или) представлены не менее половины от общего числа членов общества. Решением правления общества определяется форма проведения общего собрания членов общества (собрание или заочное голосование). В случае отсутствия кворума объявляется дата проведения повторного общего собрания членов общества. Изменение повестки дня при проведении повторного общего собрания членов общества не допускается. Повторное общее собрание членов общества правомочно принимать решения, если на нем присутствуют и (или) представлены не менее одной трети от общего числа членов общества.
   По общему правилу решение считается принятым, если за него проголосовало более половины от общего числа членов общества, а решение по вопросам, предусмотренным пунктами 1 и 20 – если за него проголосовало не менее двух третей от общего числа членов общества.
   В общем собрании членов общества участвуют его члены и (или) их полномочные представители, имеющие доверенности членов общества, оформленные в порядке, установленном гражданским законодательством. Полномочными представителями могут быть только члены общества.
   Каждый член общества на общем собрании имеет один голос. Член общества не участвует в голосовании при принятии решения об освобождении его от выборной должности или об исключении его из членов общества.
   Решения, принятые на общем собрании членов общества, доводятся до сведения всех членов общества в письменной форме и (или) через средства массовой информации, определенные уставом общества, не позднее чем через 20 календарных дней с даты их принятия и являются обязательными для всех членов общества.
   Очередное общее собрание членов общества проводится не реже одного раза в год и не позднее чем через 4 месяца со дня окончания отчетного года.
   Общее собрание членов общества созывается правлением общества. Уведомление о созыве общего собрания доводится до сведения членов общества за 30 календарных дней до даты его проведения.
   Общее собрание членов общества проводится председателем правления, а при его отсутствии – заместителем председателя правления. Если все указанные лица отсутствуют на общем собрании, то оно само назначает председателя для ведения данного собрания. Порядок принятия решений может быть как открытым, так и закрытым и определяется общим собранием.
   Внеочередное общее собрание членов общества может быть созвано по инициативе правления общества, ревизионной комиссии (ревизора) общества или директора общества либо по требованию не менее одной трети от общего числа членов общества.
   Решением правления общества определяется форма проведения внеочередного общего собрания (собрание или заочное голосование). Правление общества не вправе определять своим решением форму проведения внеочередного общего собрания в случае, если в требовании ревизионной комиссии (ревизора) общества, директора общества или членов общества о проведении внеочередного общего собрания членов общества содержится указание на форму его проведения.
   Правление общества. В периоды между общими собраниями членов общества руководство его деятельностью осуществляет правление общества.
   К компетенции правления общества относятся:
   • предварительное утверждение и вынесение на общее собрание плана деятельности общества на год, в том числе финансового плана, и отчета о деятельности общества по итогам года;
   • рассмотрение отчетов о деятельности директора общества;
   • принятие решения о приеме новых членов общества, если уставом общества это отнесено к компетенции правления общества;
   • принятие решения о прекращении членства в обществе; принятие решения о созыве общего собрания членов общества;
   • принятие решений об инвестировании средств страховых резервов и иных средств общества, в том числе о приобретении ценных бумаг;
   • принятие решения о проведении аудита и выбор аудитора, если уставом общества решение этих вопросов отнесено к компетенции правления общества;
   • утверждение промежуточной (месячной и квартальной) бухгалтерской отчетности;
   • определение стоимости имущества общества; контроль над осуществлением взаимного страхования обществом имущественных интересов членов общества;
   • иные определенные уставом общества полномочия, за исключением полномочий, отнесенных к компетенции общего собрания членов общества.
   Члены правления общества, в том числе председатель правления общества, избираются общим собранием членов общества из числа физических лиц – членов общества и (или) представителей юридических лиц – членов общества тайным голосованием на срок, определенный уставом общества. По решению общего собрания полномочия любого члена правления могут быть прекращены досрочно. Количественный состав правления общества определяется уставом общества, но не может быть менее 3 человек.
   Член правления общества может совмещать свою деятельность в правлении общества с работой в обществе по трудовому договору. Число членов правления общества, работающих в обществе по трудовому договору, не должно превышать одну треть от общего числа членов правления общества.
   Правление общества вправе принимать решения, если на заседании правления общества присутствует более половины его членов. Решения принимаются простым большинством голосов. В случае равенства голосов решающим является голос председателя правления общества.
   Ревизионная комиссия (ревизор) общества подотчетна общему собранию членов общества. Ревизионная комиссия (ревизор) общества избирается исключительно из членов общества и осуществляет контроль над соблюдением устава общества, работой органов управления общества, а также рассматривает обращения членов общества в случае не рассмотрения их правлением общества.
   Ревизионная комиссия (ревизор) общества проводит проверки финансово-хозяйственной деятельности общества, представляет общему собранию членов общества заключение по результатам проверки годового отчета и годовой бухгалтерской отчетности общества. Общее собрание членов общества не вправе утверждать годовые отчеты и годовую бухгалтерскую отчетность общества при отсутствии заключения ревизионной комиссии (ревизора) общества.
   Заключение ревизионной комиссии (ревизора) общества должно содержать:
   • сведения о подтверждении достоверности данных, содержащихся в годовых отчетах и годовой бухгалтерской отчетности общества;
   • информацию о фактах нарушения положений устава общества органами управления общества, если такие нарушения выявлены;
   • информацию о фактах нарушения порядка ведения бухгалтерского учета и представления бухгалтерской отчетности, установленного законодательством РФ, и предложения об устранении таких нарушений, если они имеются.
   Члены ревизионной комиссии (ревизор) общества, в том числе председатель ревизионной комиссии, избираются общим собранием членов общества на срок, определенный уставом общества. Члены ревизионной комиссии (ревизор) общества не вправе передавать свои полномочия другим лицам. По решению общего собрания членов общества полномочия любого члена ревизионной комиссии (ревизора) общества могут быть прекращены досрочно. Член ревизионной комиссии (ревизор) общества может быть избран в правление общества или назначен на должность директора общества не ранее чем через два года после прекращения полномочий члена ревизионной комиссии.
   Членам ревизионной комиссии (ревизору) общества не может быть запрещено присутствовать на заседаниях правления общества.
   Ревизионная комиссия (ревизор) общества созывает общее собрание членов общества в случае, если деятельность правления не обеспечивает достижение целей и выполнение задач общества, а также в случае неисполнения правлением общества требования одной трети от общего числа членов общества о созыве общего собрания членов общества.
   Порядок работы ревизионной комиссии (ревизора) общества определяется уставом общества и положением о ревизионной комиссии общества.
   Исполнительным органом общества является директор общества. Директор общества назначается на должность и освобождается от должности общим собранием членов общества. Директор общества может не быть членом общества.
   Директор общества подотчетен общему собранию членов общества и правлению общества. Он может быть членом правления общества, но не может быть членом ревизионной комиссии (ревизором) общества.
   Директор осуществляет руководство текущей финансово-хозяйственной деятельностью общества в соответствии с уставом общества, решениями общего собрания членов общества, правления общества, в частности:
   • обеспечивает выполнение решений общего собрания членов общества, правления общества;
   • организует осуществление взаимного страхования обществом;
   • принимает участие в заседаниях правления общества с правом совещательного голоса.
   Директор действует от имени общества без доверенности, в том числе представляет его интересы, совершает сделки от имени общества, утверждает штат работников, осуществляет прием в общество по трудовому договору, исходя из устанавливаемой общим собранием членов общества общей суммы расходов, связанных с уставной деятельностью общества, издает приказы, обязательные для исполнения работниками общества.
   Общество отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом. Общество не отвечает по обязательствам членов общества.
   Источниками формирования имущества общества являются:
   • вступительный взнос;
   • страховая премия (страховые взносы);
   • дополнительный взнос;
   • добровольные денежные и иные имущественные взносы и пожертвования;
   • доходы, получаемые от инвестирования и размещения временно свободных средств страховых резервов и иных средств;
   • заемные средства;
   • взносы на покрытие расходов, связанных с уставной деятельностью общества;
   • иные не запрещенные законодательством РФ поступления.
   Вступительный взнос вносится физическим или юридическим лицом для покрытия расходов, связанных с уставной деятельностью общества. Вступительным взносом могут быть деньги и (или) иное имеющее денежную оценку имущество (за исключением имущественных прав). Вступительный взнос не должен быть обременен обязательствами.
   Денежная оценка имущества, вносимого для оплаты вступительного взноса, может проводиться правлением общества исходя из рыночной стоимости такого имущества. В случае несогласия лица, вносящего имущество для оплаты вступительного взноса, с проведенной оценкой имущества для определения рыночной стоимости такого имущества привлекается независимый оценщик на условиях, предусмотренных уставом общества. Величина денежной оценки имущества, проведенной правлением общества, не может быть выше величины оценки, проведенной независимым оценщиком. Если стоимость имущества, вносимого в неденежной форме для оплаты вступительного взноса, составляет более чем 300 тысяч рублей, для определения рыночной стоимости такого имущества привлекается независимый оценщик на условиях, предусмотренных уставом общества. Уставом общества могут устанавливаться ограничения видов имущества, которым может быть оплачен вступительный взнос в общество.
   

notes

Примечания

1

   Смирнова М.Б. Страховое право: учебное пособие. – М.: Юстиц-информ, 2007. С. 25.

2

   Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. – М.: Статут, 1999. С. 434.

3

   Фогельсон Ю. Введение в страховое право. – М.: Издательство

4

   БЕК, 1999. С. 2.

5

   Басаков М.И. Страховое дело. Курс лекций. – М.: ПРИОР, 2001. С. 8, 9.

6

   Смирнова М.Б. Страховое право: учебное пособие. – М.: Юстиц– информ, 2007. С. 34.

7

   Гражданское право. Том II. Полутом 2 / Под ред. доктора юридиче– ских наук, профессора Е.А. Суханова. – М.: Издательство БЕК, 2003. С. 234.

8

   Закон РФ от 09 июня 1993 г. N 5142-1 «О донорстве крови и ее компонентов», ст. 8.

9

   Федеральный закон от 22 августа 1995 г. N 151-ФЗ «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей», ст. 31.

10

   Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров», п. 3.

11

   Гражданское право. Том II. Полутом 2 / Под ред. доктора юриди– ческих наук, профессора Е.А. Суханова. – М.: Издательство БЕК, 2003. С. 238.
Купить и читать книгу за 119 руб.

Вы читаете ознакомительный отрывок. Если книга вам понравилась, вы можете купить полную версию и продолжить читать