Назад

Купить и читать книгу за 99 руб.

Вы читаете ознакомительный отрывок. Если книга вам понравилась, вы можете купить полную версию и продолжить читать

Все о кредитах для населения

   Предлагаемое издание подробно и в доступной форме рассматривает основные положения о кредитовании в России. Книга поможет разобраться в таких сложных вопросах, как кредитная политика государства и ипотека. Пособие ответит на все вопросы, связанные с получением потребительского и автокредита.
   Материал данного пособия подготовлен с учетом всех последних изменений законодательства, касающегося кредита. Он поможет читателю разобраться во всех тонкостях кредитования.
   Издание будет полезно как специалистам данной сферы, так и простым гражданам, интересующимся данным вопросом.


Мария Сергеевна Ефимова Все о кредитах для населения

Глава 1. Кредитование в России

1. Денежно-кредитная политика государства

   Денежно-кредитная политика является составной частью единой государственной экономической политики. Цели денежно-кредитной политики – достижение стабильности цен, обеспечение максимально возможной занятости населения, рост реального объема производства. Денежно-кредитная политика проявляется в воздействии на количество денег в обращении.
   В соответствии с п. 3 ст. 151 Бюджетного кодекса Российской Федерации от 31 июля 1998 г. № 145-ФЗ (БК РФ) Банк России является органом денежно-кредитного регулирования, который совместно с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику.
   Денежно-кредитное регулирование – это совокупность предпринимаемых Банком России мер, целью которых является изменение таких показателей денежного обращения, как денежная масса в обращении, объем выдаваемых кредитными организациями кредитов, уровень процентных ставок по выдаваемым кредитам и др.
   Экономическая теория различает методы и инструменты денежно-кредитной политики.
   Методами денежно-кредитной политики являются способы воздействия на ориентиры денежно-кредитной политики. Методы осуществляются посредством применения инструментов денежно-кредитной политики.
   Инструменты денежно-кредитной политики – это определенные показатели, величина которых может быть скорректирована для достижения целей, стоящих перед Банком России.
   Методы денежно-кредитной политики могут быть административными и экономическими.
   К административным методам денежно-кредитной политики относятся:
   1) лимитирование уровня процентных ставок по кредитам;
   2) ограничение объема кредитов, выдаваемых кредитным организациям;
   3) селективная кредитная политика, реализуемая посредством:
   а) установления количественных параметров на кредиты, направляемые в приоритетные отрасли экономики;
   б) создания специализированных кредитных организаций, осуществляющих кредитование приоритетных отраслей по более низким процентным ставкам;
   4) портфельные ограничения, предполагающие вменение кредитным организациям в обязанность приобретение государственных ценных бумаг;
   5) валютные ограничения, включающие:
   а) продажу части валютной выручки центральному банку по официальному курсу;
   6) лицензирование продажи иностранной валюты импортерам;
   в) ограничение операций кредитных организаций по купле-продаже валюты на внутреннем рынке и др.[1]
   К экономическим методам денежно-кредитной политики Банка России относятся:
   1) нормативные методы, осуществляемые путем использования таких инструментов, как:
   а) отчисления в фонд обязательных резервов;
   б) коэффициенты и нормативы, устанавливаемые для кредитных организаций;
   2) корректирующие методы, осуществляемые путем использования таких инструментов денежно-кредитной политики, как:
   а) процентные ставки;
   б) операции на открытом рынке;
   в) валютные интервенции и др.
   Критериями эффективности денежно-кредитной политики являются: гибкость, т. е. возможность маневра в процессе применения данного инструмента; возвратность, т. е. возможность проведения обратной операции; скорость; соответствие получаемых результатов поставленным целям.
   Решения Совета директоров Банка России по вопросам изменения процентных ставок, размера обязательных для банков резервов и показателей нормативов, ограничений участия Банка России в капиталах организаций, обеспечивающих деятельность Банка России, его организаций и служащих, замены банкнот и монет Банка России старого образца на новые, правил резервирования кредитными организациями должны быть опубликованы в «Вестнике Банка России» – официальном издании Банка России.
   В соответствии со ст. 45 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России ежегодно не позднее 26 августа представляет в Государственную Думу проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год и не позднее 1 декабря – основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год.
   Предварительно проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики представляется Президенту Российской Федерации и в Правительство Российской Федерации (абз. 2 ст. 45 ФЗ «О Центральном Банке РФ»).
   Подготовленные в соответствии с действующим законодательством Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на соответствующий год отвечают требованиям информационной открытости и прозрачности деятельности центральных банков относительно выполнения ими функций по проведению денежно-кредитной политики.
   При формировании концепции и определении целевых ориентиров денежно-кредитной политики государства Банк России исходит из определенных критериев, к которым можно отнести:
   1) анализ развития экономики за предшествующие периоды времени;
   2) программу социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу;
   3) текущие задачи, которые содержатся в проекте федерального бюджета на предстоящий год;
   4) необходимость обеспечения устойчивого долговременного экономического роста.
   Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год согласно ст. 45 ФЗ «О Центральном Банке РФ» включают следующие положения:
   1) концептуальные принципы, лежащие в основе денежно-кредитной политики, проводимой Банком России;
   2) краткую характеристику состояния экономики Российской Федерации;
   3) прогноз ожидаемого выполнения основных параметров денежно-кредитной политики в текущем году;
   4) количественный анализ причин отклонения от целей денежно-кредитной политики, заявленных Банком России на текущий год, оценку перспектив достижения указанных целей и обоснование их возможной корректировки;
   5) сценарный (состоящий не менее чем из двух вариантов) прогноз развития экономики Российской Федерации на предстоящий год с указанием цен на нефть и другие товары российского экспорта, предусматриваемых каждым сценарием;
   6) прогноз основных показателей платежного баланса Российской Федерации на предстоящий год;
   7) целевые ориентиры, характеризующие основные цели денежно-кредитной политики, заявляемые Банком России на предстоящий год, включая интервальные показатели инфляции, денежной базы, денежной массы, процентных ставок, изменения золотовалютных резервов;
   8) основные показатели денежной программы на предстоящий год;
   9) варианты применения инструментов и методов денежно-кредитной политики, обеспечивающих достижение целевых ориентиров при различных сценариях экономической конъюнктуры;
   10) план мероприятий Банка России на предстоящий год по совершенствованию банковской системы Российской Федерации, банковского надзора, финансовых рынков и платежной системы.
   Главным вкладом денежно-кредитной политики в экономику государства является снижение уровня инфляции.
   Банк России, определяя последовательное снижение инфляции и обеспечение плавной динамики обменного курса национальной валюты в качестве ведущих целей своей деятельности, поддерживает экономическую политику Правительства РФ, а именно такие ее задачи, как экономический рост и повышение инвестиционной привлекательности российской экономики. При этом Банк России принимает решения на основе анализа значительного числа экономических показателей. Тем не менее высокая степень зависимости экономической ситуации от внешнеэкономической ситуации влияет на неопределенность экономических перспектив.
   Проводимая в России денежно-кредитная политика направлена на обеспечение внутренней и внешней стабильности национальной валюты. Стабильно низкий уровень инфляции является условием для достижения устойчивого экономического роста, который позволит значительно повысить уровень жизни населения.
   Низкий уровень инфляции прежде всего представляет собой основу:
   1) обеспечения устойчивости рубля на международном финансовом рынке;
   2) формирования позитивных ожиданий экономических агентов;
   3) снижения рисков и принятия обоснованных решений по поводу сбережений, инвестиций, а также потребительских расходов.
   Именно поэтому кредитная политика, которая направлена на стабильное снижение инфляции, вносит существенный вклад в усиление потенциала экономического роста и совершенствование структуры экономики России.
   Конечной целью единой государственной денежно-кредитной политики России является снижение уровня инфляции и поддержание ее на достигнутом низком уровне.
   Постепенное снижение инфляции, безусловно, будет способствовать ряду важных событий. К ним можно отнести:
   1) уменьшение количества макроэкономических рисков;
   2) расширение внутреннего кредита государства;
   3) объединение в государстве капиталов, которые необходимы для модернизации основных фондов и закрепления на основании этого основных направлений экономического роста.
   Следует отметить, что для изучения и учета влияния на кредитную политику государства разнообразных факторов целесообразно представлять эту политику в виде интервала темпов инфляции за определенный временной период.
   Для оценки соответствия кредитной политики поставленной цели по снижению инфляции Банк России использует показатель базовой инфляции, характеризующий результаты воздействия финансовых факторов на инфляционные процессы в экономике. Базовая инфляция – это субиндекс, который рассчитывается на основе набора потребительских товаров и услуг, используется для расчета сводного индекса потребительских цен, кроме товаров и услуг, цены на которые регулируются на федеральном и региональном уровнях, а также подвержены воздействию неустойчивых факторов. Следовательно, базовая инфляция – это часть инфляции, связанная с валютным курсом, денежной политикой и инфляционными ожиданиями.
   Значительная роль в повышении эффективности денежно-кредитной политики и обеспечении дальнейшего снижения инфляции принадлежит совершенствованию политики управления государственным долгом, в том числе повышению степени рыночности портфеля государственных ценных бумаг у Банка России, погашению задолженности Правительства РФ перед Банком России и повышению гибкости в проведении бюджетной политики, не допускающей дефицита федерального бюджета и неравномерности в осуществлении непроцентных расходов.
   Правительством РФ совместно с Банком России утверждается стратегия денежно-кредитной политики, в рамках которой ставится цель снизить инфляцию к 2008 г. до 4–5,5 % в соответствии с основными параметрами разработанных Правительством РФ сценарных условий социально-экономического развития РФ на 2006 г. и на период до 2008 г.
   В проекте Основных направлений денежно-кредитной политики Банка России на 2007 г. планируется сохранить принципы денежно-кредитной политики, в соответствии с которыми формировалась денежно-кредитная политика 2005–2006 гг. К указанным принципам можно отнести последовательное снижение инфляции и создание благоприятного «экономического климата» для долгосрочного экономического развития России. Согласно основным параметрам прогноза социально-экономического развития Российской Федерации на 2007 г. и на период до 2009 г., разработанного Правительством Российской Федерации, и проекту Федерального закона «О федеральном бюджете на 2007 год» и перспективному финансовому плану Российской Федерации на 2007–2009 гг. Правительством Российской Федерации и Банком России предполагается снизить темпы базовой инфляции в 2007 г. до 5,5–7 %. Эта задача может быть решена при помощи инструментов денежно-кредитной политики с учетом политики Правительства России, проводимой в сфере бюджетно-налогового регулирования.
   Денежно-кредитная политика России в 2007 г. должна стремиться к тому, чтобы при снижении темпов инфляции возрастал денежный спрос. Это будет сигнализировать об ускорении инвестиций в основной капитал и о повышении темпов развития экономики. Для достижения этой цели необходимо стимулировать инвестиционную активность бизнеса, а также инвестиционное кредитование. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2007 г. должны стремиться к созданию таких экономических условий, которые бы способствовали росту кредитной активности банков и повышению доступности кредитов для населения, юридических лиц и индивидуальных
   предпринимателей. Решать поставленную задачу планируется с помощью общего снижения темпов инфляции, плавной динамики обменного курса рубля, устойчивости финансовых рынков.
   В целях стимулирования кредитной активности российских банков внимание Банка России необходимо сконцентрировать на решении вопросов интенсификации операций рефинансирования банков (при этом рефинансирование должно ориентироваться не только на поддержание текущей ликвидности, но на расширение доступа банков к долгосрочным ресурсам, в том числе на сроки 3–5 лет), поощрении банков, осуществляющих инвестиционное кредитование за счет уменьшения отчислений в Фонд обязательных резервов, уменьшении налогооблагаемой прибыли коммерческих банков, участвующих в финансировании национальных проектов.

2. Кредитование

2.1. Понятие кредитования

   Кредитование – это передача денег или материальных ценностей одной стороной (заимодавцем или кредитором) другой стороне (заемщику) на условиях возвратности, платности и срочности.
   Кредит – это договор займа по поводу предоставления денежных средств или товарно-материальных ценностей на определенных условиях (плата процентов и срок возврата) с целью обеспечения хозяйственной деятельности, удовлетворения потребностей в предоставляемых вещах и т. п.
   Обязательными элементами кредитного договора являются субъекты договора (кредитор и заемщик), предмет договора (то, что передается в долг: товар, деньги и т. д.), срок, через который должник должен возвратить сумму кредита, и условие о платности, т. е. о возврате вещи того же рода и качества (денег), с увеличением на некоторую величину (на процент), который и является платой за пользование кредитом.

2.2. Основные функции кредита

   Сущность кредита проявляется в его функциях.
   Основными функциями кредита являются:
   1) распределительная функция;
   2) эмиссионная функция;
   3) контрольная функция.
   Распределительная функция кредита заключается в распределении на возвратной основе денежных средств. Она проявляется при аккумуляции денежных средств, а также при их дальнейшем размещении.
   Эмиссионная функция проявляется в создании кредитных средств обращения и замещения наличных денег. В процессе кредитования создаются платежные средства, т. е. в оборот наряду с деньгами в наличной форме вводятся деньги в безналичной форме. Действие данной функции проявляется и тогда, когда на основе замещения наличных денег происходят безналичные расчеты.
   Содержание контрольной функции состоит в осуществлении контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов. На базе кредитных отношений строится наблюдение за деятельностью заемщиков и кредиторов, оцениваются кредитоспособность и платежеспособность заемщиков. Банк через ссуду своими методами контролирует финансовое состояние заемщика, стремясь обеспечить своевременный возврат кредита, предотвратить просрочку уплаты процентов по кредиту и возврата основной суммы долга.
   Кроме основных функций, кредит выполняет и дополнительные функции, такие как экономия издержек обращения, ускорение концентрации капитала, обслуживание товарооборота, ускорение научно-технического прогресса.
   При кредитных сделках должны соблюдаться важнейшие принципы, т. е. главные правила, которые позволяют обеспечивать возвратное движение средств. На основе этих принципов устанавливаются порядок выдачи и погашения ссуд, их документальное оформление.

2.3. Принципы кредитования

   Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования: срочности, возвратности, обеспеченности, платности и дифференцированности.
   Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти интересы обоих субъектов кредитной сделки: банка и заемщика.

2.4. Классификации кредитов

   Коммерческие банки представляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам.
   Прежде всего кредит классифицируется по основным группам заемщиков. Кредит может быть выдан государственным и негосударственным предприятиям и организациям, населению, гражданам, занимающимся индивидуальной трудовой деятельностью, государственным органам власти, другим банкам.
   В зависимости от направления инвестирования кредитных ресурсов выделяют кредиты: потребительский, сельскохозяйственный, инвестиционный, бюджетный, промышленный.
   Различные сроки кредитов позволяют различить кредиты краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Краткосрочные кредиты выдаются на срок до одного года и направляются на обслуживание текущих потребностей заемщика. Однако на практике этот срок может быть в разных случаях разным в зависимости от экономических условий, степени инфляции. Среднесрочные и долгосрочные кредиты обслуживают долговременные потребности, обусловленные необходимостью модернизации производства, осуществления капитальных затрат по расширению производства. В России к среднесрочным относятся ссуды со сроком погашения от 6 до 12 месяцев, а к долгосрочным – срок оплаты которых выходит за пределы года.
   Помимо кратко-, средне– и долгосрочных ссуд, существует вид кредита особой срочности – онкольный кредит (от англ. money on call – «ссуда до востребования»), который погашается по первому требованию.
   По размерам различают кредиты крупные, средние и мелкие.
   Банковские ссуды подразделяются в зависимости от валюты, применяемой при кредитовании: кредиты в рублях, долларах США, евро; по обеспечению – необеспеченные (бланковые) кредиты и обеспеченные, которые, в свою очередь, подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные, а также кредиты без обеспечения.
   По способу выдачи банковские ссуды разграничиваются на ссуды компенсационные и платежные. Компенсационный кредит направляется на расчетный счет заемщика для возмещения последнему его собственных средств, вложенных либо в товарно-материальные ценности, либо в затраты. Платежный кредит направляется непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявляемых заемщику к оплате по кредитуемым мероприятиям.
   По методам погашения различают банковские ссуды, погашаемые в рассрочку (частями, долями), и ссуды, погашаемые единовременно, на определенную дату.

2.5. Кредитный договор

   По кредитному договору банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на осуществление банковских операций, обязуются предоставлять денежные средства заемщику в размере и в сроки, установленные договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить за пользование заемными средствами установленные проценты.
   Кредитором могут быть только банки и иные кредитные организации. Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) (части первая, вторая и третья) (с поел. изм. доп. от 4 декабря 2006 г.)). Заемщик вправе потребовать предоставление кредита в соответствии с заключенным договором.
   Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, он должен быть зарегистрирован в порядке, установленном Федеральным законом от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (с изм. и доп. от 4 декабря 2006 г.). Несоблюдение установленной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор является ничтожным (ст. 820 ГК РФ).
   К отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие договор займа, если иное не установлено правилами ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
   Допускается уступка банком права требования по кредитному договору, в том числе не только другой кредитной организации, но любому субъекту. Следовательно, суммы, причитающиеся банку по кредитному договору, будут выплачены другому лицу, которое может не иметь банковской лицензии, так как кредитный договор не является сделкой, которая бы требовала наличия банковской лицензии.
   Кредитный договор может предусматривать целевое использование кредита. Кредит возможен в иностранной валюте (п. 2 ст. 807 ГК РФ). При этом он должен соответствовать требованиям валютного законодательства.
   Кредитный договор всегда является возмездным. При отсутствии в нем условий о размере вознаграждения заемщик обязан уплатить кредитору проценты на сумму кредита из расчета ставки рефинансирования, устанавливаемой Банком России на день предъявления иска или на день вынесения решения суда. Если ставка за период предоставления банковского кредита изменялась, суд принимает решение исходя из ставки рефинансирования на день предъявления иска или на день вынесения решения суда (по требованию истца).
   Проценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступления денежных средств на счет заемщика.
   В случае изменения Банком России ставки рефинансирования кредитор вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование кредитными средствами, если такое право предусмотрено условиями кредитного договора (п. 1 ст. 450 ГК РФ).
   Предоставление кредита является обязанностью кредитора, заключившего кредитный договор. Кредитор имеет право не выдавать кредит, а также право требовать досрочного возврата заемных средств лишь в случае признания заемщика неплатежеспособным либо при наличии доказательств, свидетельствующих о том, что заемщик не сможет выполнить свое обязательство по возврату кредитных средств и установленных процентов. В то же время п. 2 ст. 821 ГК РФ предоставляет заемщику право отказаться от получения кредита полностью или частично, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями кредитного договора. В этом случае заемщик обязан уведомить кредитора об отказе получения кредита до наступления срока его предоставления.
   Разновидностью кредитного договора является договор об открытии кредитной линии. Договор об открытии кредитной линии устанавливает выдачу кредита несколькими частями в пределах обусловленного срока и общей суммы кредита при соблюдении лимита задолженности.
   Одним из условий кредитного договора, как правило, являются обязательства заемщика по обеспечению возврата кредитных средств. В случае нарушения этого условия кредитор вправе, если иное не установлено кредитным договором, потребовать досрочного возвращения заемных средств и предусмотренных процентов.
   В случае нарушения заемщиком обязанности по возврату кредитных средств в установленный договором срок он обязан заплатить кредитору сверх суммы кредита и процентов за пользование заемными средствами проценты, начисляемые за нарушение срока возврата заемных сумм, в размере, установленном условиями кредитного договора. При отсутствии в договоре этих условий заемщик обязан уплатить со дня, когда заемные средства должны были быть возвращены, до дня их возврата проценты в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России.

Глава 2. Потребительское кредитование

1. Потребительский кредит (понятие, условия, требования к заемщику, необходимые документы)

   Потребительский кредит – кредит, предоставляемый физическим лицам. Потребительские кредиты чаще всего берутся на ремонт квартир, приобретение мебели, бытовой техники, обучение, лечение, на оплату стоимости туристических путевок. Потребительский кредит бывает с залогом (с поручителями) и без залога (без поручителей). Кредитные средства, выданные заемщику, могут тратиться как по его усмотрению (нецелевой кредит), так и на определенные цели (целевой кредит).
   Стандартные требования к заемщику:
   1) наличие у заемщика гражданства России;
   2) возраст от 20 до 65 лет (на момент полного погашения кредита);
   3) наличие регистрации по местожительству (постоянная прописка).
   4) наличие трудового стажа не менее 1 года (на последнем месте работы – не менее 3 месяцев);
   5) ежемесячный платеж не может превышать 35–40 % совокупного дохода заемщика.
   Стандартные условия кредитования на неотложные нужды (нецелевое):

   Необходимые для получения кредита документы: паспорт, справка о доходах за последние 3 месяца по форме 2-НДФЛ или копия декларации о доходах по форме 3-НДФЛ с отметкой налоговой инспекции или справка о доходах в свободной форме; трудовая книжка; водительское удостоверение; пенсионное страховое свидетельство; военный билет; карточка пенсионного фонда РФ; свидетельство о присвоении ИНН или о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя; заграничный паспорт.
   Справка о доходах в произвольной форме должна в обязательном порядке содержать следующие реквизиты: полное наименование организации-работодателя; ИНН организации-работодателя; юридический и фактический адреса работодателя; телефон организации-работодателя. Справка выдается за подписью главного бухгалтера или руководителя организации.
   Дополнительные документы предоставляются при их наличии и повышают шансы на получение кредита: это документы об образовании (дипломы, профессиональные аттестаты, сертификаты, свидетельства); документы о семейном положении (свидетельство о заключении / расторжении брака, рождении детей, брачный договор); водительское удостоверение; трудовой контракт; при наличии дополнительных доходов в других организациях – трудовой контракт и справка о доходах за последние 3 месяца по форме 3-НДФЛ (выдается в бухгалтерии организации-работодателя); документы, подтверждающие другие регулярные доходы (проценты по депозитам, от сдачи имущества в аренду и т. д.); документы, подтверждающие наличие в собственности дорогостоящего движимого и недвижимого имущества (квартиры, дома, земельного участка, автомобиля, ценных бумаг и т. п.); документы по имеющимся и уже исполненным долговым обязательствам (кредитные договоры, договоры займа, выписки по счетам), т. е. так называемая кредитная история.
   Права и обязанности банка и заемщика по кредитному договору
   Основная обязанность банка – предоставить заемщику денежные средства в пользование.
   Банк имеет право досрочно расторгнуть договор с безакцептным взысканием с расчетного счета заемщика выданной суммы кредита с начислением процентов за пользование им, в том числе путем обращения взыскания на обеспечение, при:
   1) образовании необеспеченной задолженности;
   2) образовании просроченной задолженности или неуплаченных процентов;
   3) несвоевременном представлении банку финансовой и статистической отчетности, иных документов, запрошенных Банком, а также при выявлении случаев недостоверности отчетности о хозяйственно-финансовой деятельности и доходах заемщика;
   4) несоблюдении заемщиком условий договора, а также договора, заключенного в качестве обеспечения.
   При изменении ставки рефинансирования Банка России или рыночной стоимости кредитных ресурсов, Банк вправе изменить процентную ставку кредитного договора.
   В целях проверки кредитоспособности заемщика банк вправе осуществлять проверку наличия и сохранности обеспечения по кредиту.
   При наличии задолженности заемщика по сумме кредита, процентам за пользование кредитом, штрафным санкциям банк вправе безакцептно списывать денежные средства в соответствующих суммах со счетов заемщика, открытых в банке, в том числе со счетов, открываемых заемщиком в будущем. Это же правило относится и к счетам заемщика в других банках при наличии информации о них и соответствующем документальном оформлении данной операции.
   В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору банк оставляет за собой право размещения в средствах массовой информации, а также в межбанковской базе данных сведений о недобросовестном плательщике.
   Заемщик вправе получить кредит и использовать его на условиях его материальной обеспеченности, срочности, возвратности и платности. За пользование кредитом заемщик обязан уплачивать банку проценты.
   Заемщик обязан предоставить банку обеспечение договора до даты выдачи кредита.
   Многие банки предоставляют заемщику право досрочного погашения кредита.
   Заемщик обязан предоставлять банку по первому требованию необходимые документы, а также сведения, касающиеся его финансового состояния, на момент заключения договора, а также в течение всего периода пользования кредитом.
   При согласии банка возможно досрочное частичное или полное погашение кредита, процентов по нему.
   Заемщик, так же как и банк, обязан предпринимать меры для сохранения конфиденциальности информации, связанной с кредитным договором.

2. Получение потребительского кредита заемщиком

   1. Заемщику необходимо рассчитать сумму, которую он может ежемесячно платить банку без значительного ущерба семейному бюджету. Как правило, банки принимают положительное решение о предоставлении кредита, если ежемесячный платеж в счет его погашения не превышает 35–50 % доходов заемщика. Чаще всего заемщик платит банку в месяц не более 20–25 % от своих доходов.
   2. Заявку на получение кредита целесообразно подать сразу в несколько банков, что увеличит шанс получения кредита и сэкономит время. Если положительное решение примут несколько банков, у заемщика появляется выбор оптимальных условий среди предложенных.
   3. Общаясь с представителем банка и заполняя заявку, заемщику следует указывать все возможные источники дохода, которые он может документально подтвердить.
   4. В заявке на получение кредита заемщику необходимо указать рабочий и домашний телефоны. Возможно, сотрудники банка проверят достоверность указанных заемщиком сведений о месте работы, о заработной плате. Если окажется, что сотрудники кредитного отдела после нескольких звонков не застанут заемщика по указанным номерам, ему откажут в ссуде.
   5. Приобретение в кредит бытовой техники или мебели возможно в виде экспресс-ссуды или с помощью кредитной карты. Целесообразно сравнить условия кредитования и выбрать оптимальный.
   6. Заемщик должен рассчитать, какую первоначальную сумму взноса он может внести. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше срок кредита и ниже ставка процентов.
   7. Необходимо сравнить программы целевого кредитования и обычные кредитные условия на неотложные нужды. Возможно, нецелевой кредит окажется выгоднее, если заемщик решил оплатить учебу, лечение, сделать ремонт, приобрести автомобиль.
   8. Заемщику необходимо быть уверенным, что график платежей будет им соблюдаться даже в случае финансовых затруднений. Первая просрочка обычно банком прощается, однако за последующие просрочки платежей банк вправе начислить штрафные санкции. Если причина просрочки уважительная, необходимо обратиться в банк и убеждать кредиторов пойти навстречу заемщику – предоставить отсрочку погашения, не применять штрафные санкции. Банку выгодно погашение задолженности любым «мирным» способом, без обращения в суд или коллекторское агентство.

3. Потребительское экспресс-кредитование на покупку бытовой техники

   В 2000 г. торговые сети «М. Видео», «Эльдорадо» и «Мир» начали продавать бытовую технику и электронику в кредит, который можно было оформить непосредственно в магазине.
   Первым банком, предложившим торговым сетям партнерство в области потребительского кредитования, стал «Русский стандарт». В 2000 г. он предложил простую схему предоставления заемных средств: чтобы оформить кредит, покупателю нужно было только заполнить специальную анкету, а после проверки достоверности указанных данных банк решал, выдавать ли кредит. Сотрудничать с сетями начали банки Home Credit, «Возрождение» и другие, которые использовали монопольное положение и диктовали свои условия: эффективная ставка по кредитам доходила до 50–60 % годовых.
   Набор кредитных программ во всех сетях обычно схож. Некоторые схемы торговые сети разрабатывают сами, после чего остается найти банк, который согласится сотрудничать с ними на их условиях и обеспечит функционирование кредитной программы.
   Однако потребители зачастую не получают полной достоверной информации при консультировании по начислению процентов или по взиманию комиссии. К тому же банки и розничные сети довольно часто некорректно отражают кредитную схему в своих рекламных материалах. Так, весной 2006 г. надзором за кредитной системой занялась Федеральная антимонопольная служба (ФАС), выявившая массу нарушений как со стороны банков, так и со стороны ритейлеров. Чиновники ФАС указывали на несоответствие заявленных и реальных процентных ставок по потребительским кредитам, которые ритейлеры предлагали своим клиентам. Основные претензии касались рекламы кредитного продукта «0 % первый взнос», который предлагали практически все федеральные и региональные ритейлеры. По мнению представителей антимонопольной службы, в рекламе имелись все признаки нарушения антимонопольного законодательства, так как услуга по кредитованию согласно ст. 423 и 819 Гражданского кодекса России не может быть бесплатной, а указание в рекламе условия «плата за кредит 0 %» противоречит Закону «О рекламе». Реальная стоимость кредита составляла свыше 20 % в год.[2]
   В настоящее время Банк России намерен обязать банки раскрывать заемщикам полную информацию об эффективной ставке потребительского кредита. В среднем банками декларируется ставка по кредиту на уровне 17–25 %, различные комиссии увеличивают процентную ставку на 9—52 %. Сюда включаются комиссии за открытие и ведение ссудного счета, штрафы за досрочное погашение кредита, за страхование и т. д. По данным Федеральной антимонопольной службы (ФАС) у «Русского стандарта» при заявленной процентной ставке в 29 % реальная доходила до 66 % годовых, у Home Credit & Finance Bank это 28,5 и 52 %, у «Центрального ОВК» – 27 и 45 %, у Банка Москвы – 21 и 31 %.
   В июне 2006 г. ФАС опубликовала «белый» список банков, которые честно раскрывают информацию о своих потребительских кредитах.
   Летом 2006 г. к борьбе с недобросовестными банками подключился и Роспотребнадзор, доказавший в суде, что комиссия за ведение ссудного счета, которую брал со своих заемщиков Home Credit & Finance Bank, противоречит Закону о защите прав потребителей. Банк оспорил решение, но проиграл дело во всех инстанциях.
   В ответ на это в октябре 2006 г. Ассоциация региональных банков обратилась в Верховный суд с просьбой исключить кредитование из сферы действия закона о защите прав потребителей[3].
   Можно надеяться, что решение Банка России приведет к компромиссу: клиенты банков в будущем смогут получать полную информацию о ставке по кредиту, а банки будут ограждены от судебных разбирательств, в том числе и за прежние прегрешения.
   4. Потребительское кредитование при помощи кредитной карты
   Банки полагают, что через 3–5 лет кредиты, выдаваемые банками в точках продаж, отчасти будут вытеснены кредитными картами. Кредитные карты более удобны и дешевы для заемщика. Эффективная ставка по ним составляет около 23 % в рублях и 17 % – в валюте. Однажды одобренный кредитный лимит позволит совершать покупки, пока не истечет срок действия карты.
   Преимущества кредитования с помощью кредитной карты:
   1) не требуются поручители и залог;
   2) кредит можно получить в любой из трех валют: рублях, долларах США, евро;
   3) процентные ставки составляют от 21 %;
   4) кредит возобновляется;
   5) имеется возможность получения льгот и скидок в зависимости от категории карты;
   6) беспроцентный (льготный) период кредитования в 20–50 дней. В конце месяца банк присылает заемщику выписку по итогам пользования картой с суммой задолженности. Ее нужно погасить в течение 20–50 дней. В таком случае проценты за пользование кредитом не взимаются. Если задолженность не погашена, проценты начисляются за весь срок;
   7) нет необходимости занимать денежные средства;
   8) есть возможность использования кредитных средств по мере необходимости. Если при получении потребительского кредита клиенту нужно выплачивать проценты за пользование кредитом на всю сумму кредита, то владельцы кредитных карт выплачивают проценты, начисленные банком, только на фактически использованную часть задолженности;
   9) картой удобно пользоваться в зарубежных поездках – через границу можно перевозить карту с любой суммой, декларировать сумму денежных средств не требуется. В таком случае удобнее карта в иностранной валюте.
   К минусам кредитных карт можно отнести следующие признаки:
   1) за снятие кредитных средств даже через «родной» банкомат (принадлежащий банку-эмитенту) взимается комиссия 2–4 % от необходимой суммы. В «чужом» банкомате комиссия на 1–2 % больше;
   2) начисляется комиссия от непогашенной задолженности на последний день срока действия льготного (беспроцентного) периода;
   3) начисляется ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в процентах от остатка задолженности;
   4) взимаются проценты за открытие кредитного лимита;
   5) начисляется процентная комиссия за оплату товаров и услуг;
   6) не все торговые точки принимают пластиковые карты к оплате своих товаров или услуг;
   7) взимается плата за рассмотрение заявки и выпуск карты;
   8) не везде есть доступ к банкоматам с функцией приема наличных денежных средств, поэтому для того, чтобы погасить кредит, необходимо будет воспользоваться почтой, другим банком за отдельную плату.
   Рассмотрим подробнее виды карт.
   Дебетовая карта – пластиковая карта, на которую клиент самостоятельно вносит или перечисляет денежные средства для последующего использования. На эту карту банк не открывает клиенту кредитной линии и не предоставляет овердрафт.
   Кредитная карта – пластиковая карта, на которую банк открывает клиенту кредитную линию, ограниченную определенным лимитом. Банк не требуется залогов, поручительств при пользовании кредитной картой, т. е. кредитная карта – это кредит, который предоставляется физическому лицу независимо от того, предоставил ли заемщик обеспечение. На такую карту можно вносить собственные средства и расплачиваться с помощью карты, а в случае необходимости есть возможность занять у банка кредит. Карта позволяет оплачивать любые товары и услуги не только в России, но и за рубежом. Использовать средства карты заемщик может не один раз – для этого необходимо следить за пополнением счета.
   Чтобы получить кредитную карту, необходимо заполнить анкету и предъявить российский паспорт. Некоторые банки могут потребовать предъявить справку о доходах и второй документ, удостоверяющий личность (загранпаспорт, водительское удостоверение). Ряд банков практикует выдачу кредитных карт при условии получения экспресс-кредита и добросовестного выполнения обязательств по нему. Заявка рассматривается в течение 1–5 дней. После банку понадобится еще несколько дней, чтобы выпустить саму карту.
   Проще всего получить карту клиентам какого-либо банка, имеющим там дебетовую карту, открытый вклад. Во многих кредитных учреждениях предусмотрены льготы постоянным клиентам (например, освобождение от платы за рассмотрение заявки и выпуск карты). К постоянным клиентам можно отнести и клиента, получающего в банке зарплату с помощью карты. В этом случае банк имеет информацию о доходах гражданина, перечисляемая ему зарплата служит дополнительной гарантией выполнения кредитных обязательств.
   Кроме того, карту можно получить в подарок. Обладателями такого подарка являются заемщики, расплатившиеся по первому потребительскому кредиту и пришедшие за вторым, а также те, кто берет кредит на путешествие.
   При утрате кредитной карты необходимо немедленно сообщить об этом в банк и заблокировать ее. Для того чтобы заблокировать карту, необходимо сообщить оператору службы номер и срок действия карты и ответить на его вопросы. Владельцу карты следует уточнить фамилию, имя и отчество оператора, принявшего сообщение о потере карты. Находясь за границей и не имея возможности сообщить об утере карты в банк, выдавший кредитную карту, заемщик может обратиться в сервисные центры платежных систем. Затем необходимо в письменной форме известить банк о факте утери. В заявлении должны быть изложены обстоятельства утери / хищения карты, а также сведения о ее незаконном использовании, которые известны заемщику. После получения банком указанного заявления заемщик не несет ответственности за дальнейшее использование карты. Если карта была украдена, необходимо заявить об этом в милицию, полицию или в консульский отдел Российской Федерации в стране, на территории которой произошла кража, при этом копия протокола должна быть предъявлена в банк.

   При утрате карты MasterCard
   Круглосуточный центр MasterCard в США 1 (314) 275—6690
   Европа:

   При утрате карты VISA
   Центральный сервисный центр VISA: Европа/Лондон: 44 (171)938-1031;
   США: 1 (410) 581-3836
   Европа

   Америка и страны Карибского бассейна

   Азиатско-Тихоокеанский регион

5. Работа банков с просроченными, невозвращенными кредитами

   В условиях развития рынка потребительского кредитования растет число невозвращенных кредитов.
   Последствиями невозвращения или просрочки возвращения кредита, помимо штрафных санкций банка, могут стать банкротство заемщика (в настоящее время законопроект находится на рассмотрении в Государственной Думе), работа с недобросовестным заемщиком с помощью услуг так называемых коллекторских агентств, привлечение заемщика к уголовной и административной ответственности, внесение данных о заемщике в банк данных недобросовестных заемщиков, т. е. передача информации о заемщике в бюро кредитных историй.

5.1. Банкротство заемщика – физического лица

   В настоящее время готовится законопроект, который, представляет собой поправки в Гражданский и Налоговый кодексы, а также в Закон «О несостоятельности (банкротстве)».
   В частности, предлагается обязать банки соглашаться на реструктуризацию долгов неблагополучных заемщиков, а при определенных обстоятельствах – списывать им до 25–30 % основного долга[4].
   До тех пор, пока закон не принят, банки борются с невозвратом долгов своими силами и средствами, в том числе с помощью так называемых коллекторских агентств.

5.2. Коллекторское агентство

   Процедуру работы одного из коллекторсих агентств с банковскими долговыми портфелями описал его руководитель в статье «Коллектор. История одного взыскания».[5]
   В работу агентству обычно передаются большие долговые портфели, содержащие не менее 50 дел. Сотрудники агентства изучают качество переданных дел (период просрочки, ранее осуществляемые в отношении должников кредиторами или другими коллекторскими агентствами действия). После этого составляется письменное заключение о порядке работы с портфелем.
   Обычно в коллекторских агентствах работа разделяется на три направления: досудебную работу с должником, судебное взыскание, и исполнение судебного решения.
   По словам Шестакова Е. Н., руководителя крупного коллекторского агентства, если должник попал в службу досудебной работы, то по нему параллельно начинают работать сотрудники call-центра, осуществляя звонки по всем вероятным местам его жительства, работы, и сотрудники, обеспечивающие информационную базу для эффективной работы по взысканию посредством проведения соответствующих розыскных мероприятий и установления финансового состояния должника и поручителей. Коллектор действует как консультант, помогающий должнику решить проблему с долгом, напомнить его размер, рассказать, как его погасить, подсказать возможные источники денежных средств, задействовать резервы должника (автоматическое отчисление части зарплаты бухгалтерией работодателя должника в счет гашения долга, займ у друзей родственников, продажа имущества, даже кредит в каком-либо банке и т. п.). Если долг не начинает погашаться, роль коллектора меняется – должнику подробно и с примерами рассказывается о негативных последствиях невозврата долга (таких как гражданская, уголовная ответственность, плохая кредитная история и т. п.). Если долг по-прежнему не гасится, то звонки идут уже непосредственному руководству должника на его работу, его прямым родственникам и даже деловым партнерам. Затем составляется письменная претензия, извещающая недобросовестного должника о начинающемся в отношении него судебном преследовании, которая направляется как по месту его жительства, так и по месту работы на имя руководителя[6].
   На этой стадии заемщиками при помощи сотрудников агентства погашается до 20 % задолженностей от общего числа дел, находящихся в работе.
   Досудебная стадия завершается подготовкой и подачей исковых заявлений в суд. Если агентство установило, что заемщик обладает каким-либо ликвидным имуществом, на которое возможно наложить арест судебного разбирательства, а в дальнейшем обратить взыскание и удовлетворить требования банка из стоимости этого имущества, вырученной от реализации, то возбуждается исковое производство. Процесс может длиться несколько месяцев и требует присутствия сторон в суде.
   В случае отсутствия у должника ликвидного имущества в суд подается заявление о выдаче судебного приказа – это упрощенное производство, не требует присутствия сторон в процессе и занимает краткий период времени. В результате рассмотрения заявления судом выносится решение о выдаче судебного приказа, которое имеет силу исполнительного листа.
   В дальнейшем коллекторское агентство оказывает помощь судебным приставам-исполнителям, предоставляя имеющуюся информацию о заемщике-должнике, наличии у него имущества, его нахождении.
   В случае, если в действиях должника выявляется состав преступлений или административных правонарушений, банк-кредитор вправе подать заявление в правоохранительные органы, прокуратуру о проверке свидетельствующих об этом фактов и о возбуждении уголовного дела или административного производства.

5.3. Уголовная и административная ответственность

   Привлечь недобросовестных заемщиков к уголовной ответственности возможно за совершение преступлений, предусмотренных статьями Уголовного кодекса РФ от 13 июня 1996 г. № 63-ФЗ (УК РФ) (с изм. и доп. от 4 декабря 2006 г.): за незаконное получение кредита (ст. 176 УК РФ), за уклонение от погашения кредиторской задолженности (ст. 177 УК РФ), за фиктивное банкротство (ст. 197 УК РФ), за преднамеренное банкротство (ст. 196 УК РФ), за мошенничество (ст. 159 УК РФ).
   Кроме того, в соответствии с рядом статьей Кодекса об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. № 195-ФЗ (КоАП РФ) (с изм. и доп. от 4 декабря 2006 г.) заемщика можно привлечь к административной ответственности за незаконное получение кредита (ст. 14.11 КоАП РФ), за ненадлежащее управление юридическим лицом (ст. 14.21 КоАП РФ).
   Статья 159 Уголовного кодекса РФ. «Мошенничество»
   1. Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, – наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до ста восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок от шести месяцев до одного года, либо арестом на срок от двух до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет.
   2. Мошенничество, совершенное группой лиц по предварительному сговору, а равно с причинением значительного ущерба гражданину, – наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок от ста восьмидесяти до двухсот сорока часов, либо исправительными работами на срок от одного года до двух лет, либо лишением свободы на срок до пяти лет.
   3. Мошенничество, совершенное лицом с использованием своего служебного положения, а равно в крупном размере, – наказывается штрафом в размере от ста тысяч до пятисот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до трех лет либо лишением свободы на срок от двух до шести лет со штрафом в размере до десяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного месяца либо без такового.
   4. Мошенничество, совершенное организованной группой либо в особо крупном размере, – наказывается лишением свободы на срок от пяти до десяти лет со штрафом в размере до одного миллиона рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до трех лет либо без такового.
   О мошенничестве: Мошенничество делится на две формы – хищение чужого имущества и приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием. Хищение – совершенное с корыстной целью противоправное безвозмездное изъятие и (или) обращение чужого имущества в пользу виновного или других лиц, причинивших ущерб собственнику или иному владельцу этого имущества.
   Приобретение права на чужое имущество – совершенное с корыстной целью противоправное, безвозмездное обращение такого права в пользу виновного или других лиц, совершенное путем обмана или злоупотребления доверием, причинившее ущерб владельцу этого права. Под правом на имущество понимается не только право собственности (владение, пользование, распоряжение), но и право на получение имущества.
   Потерпевший в мошенничестве сам передает имущество или право на него виновному. Это подчеркивается в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда СССР от 5 сентября 1986 г. № 11 «О судебной практике по делам о преступлениях против личной собственности» (с изм и доп. 30 ноября 1990 г.): «Судам следует иметь в виду, что признаком мошенничества является добровольная передача потерпевшим имущества или права на имущество виновному под влиянием обмана или злоупотребления доверием».[7]
   Обман – умышленное введение в заблуждение лица, во владении которого находится имущество или право на имущество, с целью добиться добровольной передачи имущества или права на имущество в распоряжение преступника. Различают два вида обмана: искажение истины, в том числе полная ложь (активный обман), и умолчание об истине, когда сообщение сведений о ней может повлиять на принятие потерпевшим решения (пассивный обман)[8].
   По форме выражения обман может быть устным и письменным, в том числе с использованием поддельных документов; словесным и с применением действий.
   Злоупотребление доверием – использование виновным для незаконного получения чужого имущества особых, доверительных отношений, сложившихся в силу наличия каких-либо обстоятельств между ним и потерпевшим. Часто в основе этих доверительных отношений лежат гражданско-правовые отношения.
   Виды мошеннического злоупотребления доверием:
   1) невозвращение виновным имущества, полученного в прокат (по договору проката).
   2) отказ от оплаты и присвоение товаров, полученных виновным в кредит (товарный кредит);
   3) занятие денег или имущества в долг и присвоение их;
   4) получение и присвоение банковских кредитов;
   5) получение и присвоение предоплаты по каким-либо договорам; и т. д. Мошенничество считается оконченным преступлением, если имущество изъято и виновный имеет реальную возможность пользоваться и распоряжаться им по своему усмотрению. Мошенническое приобретение безналичных денег, которое является правом на имущество, является оконченным преступлением, так как у виновного есть реальная возможность пользоваться или распоряжаться ими по своему усмотрению (снять деньги, перевести их на другой счет).
   При получении мошенником документа, на основании обладания которым он приобретает право на имущество, преступление признается оконченным независимо от того, удалось ли мошеннику получить по нему соответствующее имущество в натуре или в денежном эквиваленте.
   Значительный ущерб гражданину определяется с учетом его имущественного положения, но не может составлять менее 2500 рублей
   Крупным размером признается стоимость имущества, превышающая 250 000 рублей, а особо крупным – 1 млн рублей.
   Статья 176 Уголовного кодекса РФ. «Незаконное получение кредита»
   1. Получение индивидуальным предпринимателем или руководителем организации кредита либо льготных условий кредитования путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о хозяйственном положении либо финансовом состоянии индивидуального предпринимателя или организации, если это деяние причинило крупный ущерб, – наказывается штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев, либо арестом на срок от четырех до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до пяти лет.
   Незаконное получение государственного целевого кредита, а равно его использование не по прямому назначению, если эти деяния причинили крупный ущерб гражданам, организациям или государству, – наказываются штрафом в размере от ста тысяч до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до двух лет либо лишением свободы на срок от двух до пяти лет.
   О незаконном получении кредита:
   В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
   Заемщик (индивидуальный предприниматель или руководитель организации), чтобы получить кредит либо льготные условия кредитования путем представляет банку или иному кредитору заведомо ложные сведения о своем хозяйственном положении либо финансовом состоянии.
   Сведения о хозяйственном положении либо финансовом состоянии индивидуального предпринимателя или организации – сведения, которые согласно нормативным актам и сложившейся практике используются для принятия решения о кредитовании: о балансе, прибылях и убытках, основных средствах и т. д. Предоставление ложных сведений кредитору – это передача их в распоряжение лиц, принимающих решение о выдаче кредита[9].
   Заведомо ложные сведения – это неверные данные, о которых заемщик достоверно знает, что они искажены или скрывают истинное положение вещей.
   К заведомо ложным сведениям о хозяйственном положении можно отнести:
   1) неверные данные об учредителях, руководителях, основных партнерах предприятия, связях с другими фирмами;
   2) фиктивные гарантийные письма, поручительства, предоставление в залог имущества, на которое нельзя обратить взыскание;
   3) технико-экономическое обоснование, в котором неправильно указаны основные направления использования заемных средств, конкретные хозяйственные операции;
   4) сфальсифицированные договоры, платежные и иные документы о хозяйственной операции, на которую испрашивается кредит;
   5) поддельные договоры и другие документы, неправильно свидетельствующие о возможности реализации заемщиком своей продукции, его конкурентноспособности, положении на рынке и т. п.;
   6) неверные данные бухгалтерского учета и т. д.
   На основании представления таких заведомо ложных сведений банк делает неверные оценки относительно хозяйственного и финансового положения заемщика, а, следовательно, и размерах кредита, возможности возврата полученной ссуды.
   Незаконное получение кредита следует отличать от мошенничества (ст. 159 УК РФ).
   При мошенничестве обман или злоупотребление доверием служат средством изъятия имущества в свою собственность или в собственность других лиц.
   При незаконном получении кредита у преступника отсутствует цель обращения денежных средств в свою собственность, виновный рассчитывает на временное пользование деньгами.
   Почти все виды кредитов могут быть предметом анализируемого преступления, за исключением тех, которые предоставляются отдельным гражданам: потребительских кредитов (например – на индивидуальное жилищное строительств).
   Льготные условия кредитования – это более выгодные по сравнению с общими условия получения кредита или его возврата. Например, заемщику представляются преимущества в процентной ставке за кредит или отсрочка начала его погашения.[10]
   Только один способ получения кредита образует состав преступления – представление кредитору ложной информации определенного содержания. Информация может касаться хозяйственного положения или финансового состояния заемщика.
   Документы о праве на льготное получение кредита также могут содержать заведомо ложные сведения о хозяйственном положении или финансовом состоянии заемщика. Кредитор может быть введен в заблуждение и документами, относящимися к залоговому имуществу (в кредитах под залог), документами страхования кредитных сделок и т. п.
   Государственный целевой кредит отличается от других наличием у него одновременно двух признаков:
   1) кредит выдается государством;
   2) кредит имеет строго определенное целевое назначение (например, на пополнение оборотных средств предприятия-заемщика).
   Статья 177 Уголовного кодекса РФ. «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности»
   Злостное уклонение руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере или от оплаты ценных бумаг после вступления в законную силу соответствующего судебного акта – наказывается штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев, либо обязательными работами на срок от ста восьмидесяти до двухсот сорока часов, либо арестом на срок от четырех до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет.
   Примечание к статье утратило силу.
   О злостном уклонении от погашения кредиторской задолженности:
   Кредиторская задолженность возникает при неисполнении заемщиком обязательств по кредитному и иным договорам.[11]
   Предметом преступления выступает кредиторская задолженность – денежные средства, временно привлеченные предприятием, организацией, индивидуальным предпринимателем или полученные гражданином, подлежащие возврату соответствующим юридическим или физическим лицам.
   Уклонение считается злостным, если присутствуют одновременно несколько условий:
   1) кредиторская задолженность не возмещается в крупном размере;
   2) принято и вступило в законную силу решение гражданского или арбитражного суда о возмещении ущерба, причиненного неисполнением обязательств по кредитному договору, т. е. кредитор воспользовался судебной защитой своих нарушенных прав и решение принято в его пользу;
   3) обстоятельства свидетельствуют о нежелании должника выполнять решение суда (например, перемена им местожительства, перемена фамилии; перевоз имущества за рубеж или передача его другим лицам и т. п.), в то время как возможность выполнить решение суда имеется.
   Злостным следует считать нежелание погасить кредиторскую задолженность после вступления в законную силу решения суда по соответствующему гражданскому делу независимо от сложившихся обстоятельств. Наступление уголовной ответственности не должно зависеть от попыток должника частично погасить задолженность.[12]
   Обязательное условие наступления уголовной ответственности – крупный размер задолженности, составляющий сумму, превышающую 250 тысяч рублей.
   Преступление относится к числу длящихся.
   Уклонение чаще всего проявляется в бездействии, но может проявиться и в действиях.
   Статья 14.11 Кодекса об административных правонарушениях РФ. «Незаконное получение кредита»
   Получение кредита либо льготных условий кредитования путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о своем хозяйственном положении либо финансовом состоянии -
   влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от десяти до двадцати минимальных размеров оплаты труда; на должностных лиц – от двадцати до тридцати минимальных размеров оплаты труда; на юридических лиц – от двухсот до трехсот минимальных размеров оплаты труда.
   О незаконном получении кредита:
   Предоставление кредитору заведомо ложных сведений вводит его в заблуждение относительно возможного риска невозвращения кредита в установленный срок и тем самым нарушает права кредитора, связанные с распоряжением принадлежащими ему денежными средствами.[13]
   У виновного отсутствует умысел на невозвращение незаконно получаемых денежных средств. В противном случае действия виновного должны квалифицироваться как мошенничество (ст. 159 УК РФ).
   Субъектами административных правонарушений могут являться юридические лица, их руководители, иные работники, в обязанности которых входит предоставление банку или иной кредитной организации сведений о хозяйственном положении и финансовом состоянии соответствующей организации, индивидуальные предприниматели, а также граждане.
   Дела об административных правонарушениях, предусмотренных указанной статьей, в случаях, если они совершены юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями, рассматривают судьи арбитражных судов, а в случаях, если такие административные правонарушения совершены другими лицами, – судьи судов общей юрисдикции.
   Протоколы об административных правонарушениях составляются должностными лицами органов внутренних дел (милиции).

5.4. Кредитная история, бюро кредитных историй

   Чтобы банки знали, чем они рискуют при выдаче кредита тому или иному заемщику, были созданы бюро кредитных историй. Все банки должны предоставлять информацию о своих недобросовестных заемщиках в бюро кредитных историй и взамен получать необходимые сведения о новых клиентах. Таким образом, недобросовестные заемщики, должны лишиться возможности получать займы в кредитных организациях. Тот же, кто проявил себя как добропорядочный заемщик, должен получить дополнительные услуги и льготные проценты при получении последующих кредитов. Бюро кредитных историй (БКИ) – это коммерческие компании, которые собирают информацию о заемщиках и выданных им кредитах и передают ее новым кредиторам. Данные о физических лицах БКИ получают от банков, с которыми у них заключен договор. Кредитная история заемщика хранится не менее 15 лет со дня погашения последнего займа. Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) – база данных, созданная Банком России, куда поступает информация от всех БКИ. Банк-кредитор, обращаясь в центральный каталог кредитных историй, получает доступ к титульным листам всех кредитных историй с указанием анкетных данных заемщиков и информацией, в каком из бюро можно найти нужную историю. В Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) накоплено и доступно более 10 млн титульных частей кредитных историй с информацией о бюро кредитных историй (БКИ), в которых они хранятся. На сегодняшний день в государственном реестре бюро кредитных историй числятся 22 компании. Крупнейшими бюро кредитных историй являются «Глобал Пейментс Кредит Сервисиз», Национальное бюро кредитных историй, «Инфокредит» и «Экспириан-Интерфакс». На эти бюро в совокупности приходится более 95 % кредитных историй физических и юридических лиц, титульные части которых переданы в ЦККИ.[14]
   Наибольший процент общего количества титульных частей кредитных историй, содержащихся в БКИ, – это информация о заемщиках – физических лицах.
   Потенциальный кредитор заинтересован в том, чтобы узнать как можно больше о своем потенциальном клиенте. Сведения, предоставленные клиентом о его высоком доходе, не являются стопроцентной гарантией того, что банк заинтересован в нем как в клиенте. Особенно важна для банка информация о предыдущих долгах заемщика, о том, как обслуживался заемщиком долг, и нет ли у него непогашенных долгов перед другими банками.
   Кредитная история – один из основных факторов благонадежности заемщика.
   Кредитная история заемщика физического лица содержит:
   1) титульную часть;
   2) основную часть;
   3) дополнительную (закрытую) часть.
   В титульной части кредитной истории физического лица содержится следующая информация о субъекте кредитной истории:
   1) фамилия, имя, отчество;
   2) данные паспорта гражданина Российской Федерации или при его отсутствии – иного документа, удостоверяющего личность;
   3) идентификационный номер налогоплательщика;
   4) страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования.
   В основной части кредитной истории физического лица содержатся следующие сведения:
   1) в отношении субъекта кредитной истории:
   а) указание места регистрации и фактического местожительства;
   б) сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;
   2) в отношении обязательства заемщика (для каждой записи кредитной истории):
   а) указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита);
   б) указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита);
   в) указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);
   г) о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств;
   д) о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах;
   е) о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору;
   ж) о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории;
   з) иная информация, официально полученная из государственных органов. Источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия.
   Заемщик вправе получить в Центральном каталоге кредитных историй информацию о том, в каком бюро кредитных историй хранится его кредитная история.
   Заемщик вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, в том числе с накопленной информацией об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты.
   Заемщик вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.
   Недобросовестный заемщик – широкое понятие: в эту категорию могут быть отнесены заемщики пропустившие один платеж, и те, кому обслуживать кредит помешали объективные экономические обстоятельства. Поэтому многие банкиры признают, что они не будут стопроцентно отказывать потенциальному заемщику в случае, если информация о нем, содержащаяся в бюро кредитных историй, не характеризует его исключительно положительно.
   Если же кредитная история заемщика положительная, он является добросовестным клиентом банка и хочет воспользоваться этой информацией при получении следующего кредита в другом банке, он вправе запросить ЦККИ о своей кредитной истории или подать письменное заявление в отделение банка-кредитора, в котором кредит погашен. Представители указанного банка обязаны выдать справку о том, какие кредиты заемщик брал, когда их погасил и является ли его кредитная история положительной.

Глава 3. Автокредитование

1. Понятие автокредитования

   Одной из форм потребительского кредитования является кредитование на покупку автомобиля.
   Автомобиль является залогом по кредиту, поэтому до момента погашения кредита ПТС автомобиля хранится кредитном досье заемщика в банке. В случае невозможности погашения кредита банк имеет право востребовать залога путем его реализации по согласованию с заемщиком. Денежные средства от его продажи направляются на погашение кредита. Кредит может предоставляться в рублях или валюте, как на новые автомобили, так и на подержанные.
   При отсутствии или недостаточном количестве собственных средств автокредитование является возможностью приобретения собственного автомобиля (как нового, так и с пробегом, но не старше 9 лет). К данному виду кредитования относится и новый вид кредитования – на приобретение мотоцикла.

2. Условия автокредитования


   Валюта автокредита во многом зависит от региона, а также от марки машины. В Москве и Санкт-Петербурге преобладают автокредиты в долларах США. Это связано с тем, что заработная плата в этих регионах часто привязана к доллару. Долларовый кредит на дорогие иномарки могут позволить себе покупатели с официальным высоким доходом. Рублевыми кредитами пользуются заемщики, предпочитающие отечественные автомобили. Наибольшей популярностью пользуются кредиты с максимально длительным сроком погашения (5лет, в некоторых случаях – 7 лет). В данном случае выплаты по кредиту относительно доходов заемщика будут минимальными. Досрочное погашение кредита, как правило, не запрещается.
   Наиболее распространены кредиты на покупку автомобиля на сумму от 10 до 30 тыс. долларов (от 300 000 до 900 000 рублей соответственно).
   Средняя ставка процента за пользование кредитом составляет 9—15 % годовых в рублях, 10 % в долларах США.
   Проценты начисляются на остаток суммы ссудной задолженности заемщика (это установлено законодательством). Процентная ставка исчисляется двумя способами: дифференцированным и способом аннуитентных платежей.
   Если банк использует дифференцированный метод расчета процентных платежей, то ежемесячный платеж рассчитывается таким образом, чтобы основной долг по кредиту погашался каждый месяц равными суммами, благодаря чему ежемесячно уменьшается и размер подлежащих уплате процентов. Размер ежемесячного платежа включает основную сумму долга и проценты и уменьшается по мере погашения кредита. Основная нагрузка по обслуживанию кредита приходится на начальный период выплат.
   Способ аннуитентных платежей позволяет равномерно распределить нагрузку на заемщика по выплате кредита. Размер ежемесячного платежа остается одинаковым в течение всего времени действия кредитного договора. Уменьшение основного долга при аннуитете происходит неравномерно: в первом периоде долг гасится в меньшей степени, большую часть выплаты составляют проценты. При таком способе исчисления процентов общая сумма выплат незначительно увеличивается.
   Также увеличивают расходы по обслуживанию кредита различные комиссии – за открытие ссудного счета, за рассчетно-кассовое обслуживание, за конвертацию валют, за рассмотрение кредитной заявки. В разных банках это могут быть определенный процент или фиксированная сумма, не зависящая от суммы кредита. Комиссии могут привести к «удорожанию» процентной ставки на 2 % и более.
   Автомобиль, купленный в кредит, подлежит страхованию на срок действия кредитного договора из расчета полной стоимости автомобиля (в среднем 8—10 %). Страхование автомобиля от угона возможно только при его оснащении охранной сигнализацией (стоимость сигнализации 7—10 тыс. рублей). Установка сигнализации часто производится фирмой, рекомендованной страховой организацией. Обязательным условием получения кредита является также страхование ОСАГО. Часто банки работают с определенными страховыми компаниями, обратиться в другую компанию, даже если она предоставляет более выгодные условия, заемщик не вправе.
   Банки выделяют два направления автокредитования в зависимости от выбранного автомобиля: высок спрос на недорогие автомобили стоимостью до 20 тыс. долларов и на дорогие автомобили премиум-класса.
   Заемщики предпочитают приобретать в кредит автомобили иностранного производства. Однако ряд банков сотрудничает с крупнейшими сетевыми дилерами отечественных автопроизводителей и предлагает программы кредитования на покупку отечественных машин.
   Основная доля кредитов приходится на новые автомобили, однако кредитование на приобретение подержанных машин активно развивается. Это связано с увеличением предложения на рынке иномарок, приобретенных у официальных дилеров в течение нескольких предыдущих лет.
   Автокредит выгоден заемщику, если:
   1) заемщик выбирает более низкую процентную ставку по сравнению с нецелевым кредитом;
   2) автомобиль приобретается не на рынке и не у частного лица, а в автосалоне, с которым сотрудничает банк;
   3) автомобиль новый или его возраст не превышает 5–9 лет;
   4) заемщик намерен застраховать приобретенный автомобиль (сумма страховки включается в кредит).
   Необходимые документы для получения автокредита: паспорт, водительское удостоверение, трудовая книжка, справка о доходах 2-НДФЛ или в свободной форме за предыдущие 6 месяцев.

3. Основные требования к заемщику

   Для получения автокредита кандидатура заемщика должна отвечать следующим требованиям:
   1) возраст от 22 до 55 лет;
   2) непрерывный стаж работы 1–2 года, в том числе на последнем месте не менее 3 месяцев, либо подписанный контракт о приеме на работу без испытательного срока;
   3) ежемесячный предполагаемый платеж за пользование кредитом не более 40 % от зарплаты заемщика;
   4) подтвержденные доходы заемщика либо по справке 2-НДФЛ, либо в свободной форме от руководителя предприятия, либо другим способом;
   5) постоянная регистрация в регионе нахождения офиса банка;
   6) наличие водительских прав;
   7) отсутствие судимости.
   Также учитываются такие факторы, как: наличие в собственности заемщика или членов его семьи квартиры, коттеджа, автомобиля или другого движимого имущества, положительная кредитная история, наличие заграничного паспорта, наличие кредитных карт с выписками по счетам.

4. Основные права и обязанности банка и заемщика по договору кредита на приобретение автомобиля

   Основной обязанностью банка является предоставление денежных средств в пользование заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.
   С целью проверки платежеспособности заемщика, проверки финансовой и иной информации, предоставленной заемщиком банку, а также целевого использования кредитных средств банк имеет право запросить у заемщика любую информацию и документацию, установив срок их предоставления.
   В своей работе банк учитывает конъюнктуру рынка кредитных ресурсов, собственную кредитную политику, изменение ставки рефинансирования Банка России, ставок на рынке межбанковских кредитов, поэтому он оставляет за собой право в одностороннем порядке, направив письменное уведомление заемщику, изменить размер процентов за пользование кредитом.
   В ряде случае закон предоставляет банку-кредитору возможность досрочно требовать возврата кредита, уплаты процентов, неустойки, расходов. Этим правом банк может воспользоваться при следующих обстоятельствах:
   1) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любых его обязанностей, вытекающих из кредитного договора (например, по причине нецелевого использования кредита, воспрепятствованию проведению банком проверки платежеспособности, целевого использования кредита и его обеспеченности);
   2) при выявлении фактов, свидетельствующих о неплатежеспособности заемщика и залогодателя (поручителя);
   3) при утрате обеспечения, в том числе повреждении или уменьшении стоимости предмета залога;
   4) в случае нарушения сроков возврата кредита или уплаты процентов.
   При наличии задолженности заемщика по сумме кредита, процентам за пользование кредитом, штрафным санкциям банк вправе безакцептно списывать денежные средства в соответствующих суммах со счетов заемщика, открытых в банке, в том числе со счетов, открываемых заемщиком в будущем. Это же правило относится и к счетам заемщика в других банках при наличии информации о них и соответствующем документальном оформлении данной операции.
   Банк вправе предоставлять информацию о заемщике в случае недобросовестного исполнения им своих обязанностей в бюро кредитных историй. Это один из исключительных случаев, когда банк, получив предварительное согласие заемщика, предоставляет для свободного использования третьими лицами информацию, составляющую банковскую тайну.
   По общему правилу, установленному законом, банк обязан не разглашать сведения, составляющие банковскую тайну кредитной операции.
   Заемщик по кредитному договору обязуется принять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит согласно графику погашения кредита, уплатить проценты на сумму кредита.
   Заемщик берет обязательство оплачивать необходимые расходы, связанные с выдачей кредита: плату за обслуживание ссудного счета, за конвертацию валют, за рассмотрение кредитной заявки и т. д.
   Многие банки предоставляют заемщику право досрочного возврата кредита частично или в полном объеме, но не ранее установленного договором периода пользования кредитом, при условии уплаты банку процентов за срок фактического использования кредита.
   Ряд обязанностей заемщика связан с приобретением за счет кредитных средств автомобиля.
   Так, заемщик обязан представить в банк следующие документы:
   1) оригинал ПТС с отметкой о регистрации в соответствующих государственных органах;
   2) копию свидетельства о регистрации транспортного средства (оригинал предъявляется для сверки);
   3) копию договора купли-продажи транспортного средства (оригинал предъявляется для сверки);
   4) заверенную страховой компанией копию договора (полиса) обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
   5) оригинал договора (полиса) страхования транспортного средства от рисков всех способов повреждения или утраты на весь срок действия договора с указанием банка в качестве выгодоприобретателя (с приложением документов, подтверждающих факт оплаты страховой премии).
   При этом заемщик обязан по истечении срока действия договоров страхования пролонгировать их и представить в банк оригиналы страховых полисов до момента погашения кредита.
   Заключая кредитный договор, заемщик некоторым образом ограничивает себя в своих имущественных правах. Так, заемщик обязан:
   1) не выступать поручителем иных лиц без письменного согласия банка;
   2) не передавать в залог свое имущество третьим лицам без письменного согласия банка;
   3) не получать кредитов в иных кредитных организациях без письменного согласия банка;
   4) не передавать свои права и обязанности по настоящему договору третьим лицам.
   Одна из основных обязанностей заемщика касается предоставления обеспечения по кредиту. В настоящем случае обеспечением является автомобиль, приобретенный на кредитные средства заемщиком.
   В случае, если транспортное средство, переданное в залог, подлежит гарантийному ремонту с заменой номерного агрегата либо подлежит замене на другое транспортное средство, заемщик обязан оформить дополнительное соглашение к договору залога транспортного средства, заключенному с банком о замене предмета залога и (или) заменяемых компонентов, а также дополнительное соглашение к договору (полису) страхования транспортного средства, заключенному со страховой организацией о замене предмета страхования с учетом заменяемых компонентов и (или) транспортного средства.
   По требованию банка заемщик обязан предоставить дополнительное обеспечение в виде залога дополнительного имущества либо поручительств третьих лиц.
   Заемщик, так же как и банк, обязан предпринимать меры для сохранения конфиденциальности любой информации, связанной с кредитным договором.

5. Программы автокредитования

5.1. Стандартная

   Срок кредита от 1 года до 5 лет. Срок рассмотрения заявки от 3 до 10 дней. Ставка по кредиту около 10 % в долларах / 14 % в рублях.
   Список документов включает документы, подтверждающие место работы и размер дохода.

5.2. Экспресс-кредитование в автосалонах

   Срок от 6 месяцев до 3 лет.
   Время рассмотрения заявки от 30 мин до 1 ч.
   Ставка по кредиту 18–20 % годовых в рублях плюс комиссии. Банки не имеют возможности тщательно проверить заемщика и компенсируют это процентными ставками или комиссиями. В результате реальная (эффективная ставка по кредиту) составляет 35–50 % годовых.
   Приоритетно кредит выдается на отечественные автомобили и недорогие
   иномарки.

5.3. Программа trade-in

   Эта программа кредитования предполагает зачет стоимости старой машины в сумму при покупке нового автомобиля.

5.4. Программа buy-back (обратный выкуп)

   Buy-back – это кредит с отсрочкой погашения основной суммы долга до окончания срока кредита. Buy-back дает возможность отложить погашение до 40 % от суммы кредита до конца срока кредитования. Заемщик обязан оплатить первоначальный взнос, еще часть стоимости автомобиля выплачивает в течение срока действия кредитного договора, а последний платеж приходится на последний день срока кредита. Данная программа позволяет на протяжении всего срока кредита, за исключением последнего месяца, вносить ежемесячные платежи меньшего размера по сравнению со стандартными условиями автокредитования. По окончании срока кредита заемщику может погасить кредит собственными средствами, оформить новый кредит или клиент может продать автомобиль дилеру, а денежные средства направить на погашение кредита или использовать в качестве первого взноса на приобретение в кредит новой автомашины. Эта услуга выгодна заемщикам, берущим кредит на дорогие автомобили.
   Рассмотрим условия программы автокредитования buy-back. Первоначальный взнос составляет около 20 %.
   К завершению срока кредитования от 20 до 40 % суммы кредита (а в некоторых случаях и более) остается невыплаченной. Эта сумма является заключительным платежом. Срок кредита составляет 2–3 года. По завершении срока кредита заемщику предоставлено несколько вариантов дальнейших действий:
   1) выплатить весь остаток долга собственными средствами;
   2) продлить срок кредита еще на несколько лет. В данном случае сумма остатка разбивается на новые ежемесячные платежи, которые и продолжает выплачивать заемщик.
   Вариант buy-back, т. е. обратный выкуп. По завершении кредитного периода согласно заранее подписанному соглашению дилер, продавший автомобиль, выкупает его у заемщика по остаточной стоимости – эти деньги перечисляются банку-кредитору в счет погашения остатка долга.
   Заемщик также может продать машину самостоятельно. При этом разницу, оставшуюся после оплаты кредита, банк может либо зачислить на счет клиента, либо направить в уплату первоначального взноса за новый автомобиль.
   Помимо положительных моментов, у данной программы есть и свои нюансы, на которые следует обращать внимание:
   1) существует долговременная кредитная зависимость – возвращая машину и автоматически делая взнос за новую, заемщик вновь оказывается в долгу у банка;
   2) программа buy-back дороже, чем стандартная программа, что невыгодно тем покупателям, которые не рассчитывают по прошествии 2 лет менять машину, а предпочитают программу обратного выкупа из-за меньшей стоимости ежемесячных платежей;
   3) помимо дополнительных комиссий и платежей, взимаемых банками, условиями кредитования могут стать прохождение технического осмотра или сервисного обслуживания автомобиля только в определенном автосалоне;
   4) в случае ухудшения состояния машины дилер может отказаться выкупить автомашину по заранее оговоренной цене.

5.5. Кредит под 0 %

   Кредит под 0 % – это рассрочка платежа. Условия «беспроцентного кредита» достаточно жесткие – первоначальный взнос составляет не менее 50 % от стоимости автомобиля, срок кредита – не более 1 года. При этом банку такой вид кредитования выгоден, так как проценты ему платит автосалон. Автосалон зарабатывает на объемах и на накладных расходах, которые ложатся на покупателя.

5.6. Факторинговая схема кредита

   При факторинговой схеме кредитования клиентам предлагается беспроцентная рассрочка платежа. Клиент подписывает договор купли-продажи с условием беспроцентной рассрочки платежа, а затем в связи с переходом прав требования по договору купли-продажи банку погашает задолженность уже перед банком, но при этом не платит проценты за кредит. Все, что требуется от клиента, – это оплатить банку комиссию и оформить страховку.

5.7. Совместные программы автокредитования

   Совместные программы автокредитования – это программы, которые предлагаются банком, автопроизводителем, автосалоном и часто страховой компанией. Условия таких программ выгоднее стандартных: ниже процентная ставка, меньше требований к заемщику, ниже первый взнос, дешевле обходится страхование.

5.8. Программа лизинга

   При программе лизинга автомобиль находится на балансе арендной компании до полного исполнения физическим лицом своих обязательств по кредитному договору. Переплата за автомобиль зависит от срока лизинга и размера первоначального платежа. Удорожания автомобиля не происходит: при первоначальном платеже 0 % и сроке лизинга 1 год; при первоначальном платеже 35 % и сроке лизинга 2 года; при первоначальном платеже 55 % и сроке лизинга 3 года. Клиент получает автомобиль, оплачивая лишь страховку и установку сигнализации. Недостатком данного вида кредитования являются более высокие процентные ставки, поскольку банк несет повышенные риски.

6. Процедура получения кредита

   Процедура получения кредита состоит из нескольких основных этапов.
   1. Оценка финансовых возможностей. Расходы на первоначальном этапе включают первый взнос, страхование за первый год – около 10 % от стоимости автомобиля, приобретение сигнализации. Расходы на сигнализацию во многом оправданны, так как страховые компании в случае угона выплачивают страховку с учетом амортизации, которая составляет, как правило, в первый год 20 %.
   2. Выбор марки машины.
   3. Подача заявки на получение автокредита (через банк, кредитного брокера). У каждого банка свои требования к заемщику, поэтому список предоставляемых заемщиком документов может отличаться. Документы предоставляются в копиях для формирования кредитного досье заемщика и предъявляются в оригинале для сверки:

   1) заявление-анкета. В каждом банке имеется своя форма заявления;
   2) паспорт заемщика;
   3) паспорт супруги (-а);
   4) свидетельство о браке, о разводе;
   5) свидетельство о рождении детей;
   6) диплом об образовании;
   7) водительское удостоверение;
   8) трудовая книжка (копия заверяется печатью работодателя);
   9) копии документов о праве собственности на недвижимость, ПТС на имеющийся в собственности автомобиль, договор аренды жилья, документы, подтверждающие наличие в собственности ценных бумаг;
   10) справка формы № 2-НДФЛ или иной документ, подтверждающий доходы заемщика;
   11) выписки по банковским текущим и депозитным счетам, заверенные банком;
   12) военный билет;
   13) кредитный договор, выписка со ссудного счета / справка о погашенной задолженности (кредитная история заемщика).
   Основной документ среди перечисленных – форма № 2-НДФЛ (о доходах). Чем больше подтвержденный документально доход, тем большая сумма может быть предоставлена в кредит и меньше процентная ставка за пользование кредитными средствами.
   4. Оформление договора купли-продажи, договоров страхования КАСКО, ОСАГО.
   5. Регистрация автомобиля в ГИБДД в течение срока, предусмотренного кредитным договором. Некоторые банки обязательным условием автокредитования называют постановку на учет автомобиля только автосалоном. Услуга автосалона по постановке автомобиля на учет оплачивается заемщиком отдельно.
   

notes

Примечания

1

   Постатейный комментарий к Федеральному закону от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (Г.А.Тосунян, А.Ю. Викулин) – М: Издательство "Дело", 2003. Серия "Банковское и финансовое право"

2

   «Кредиты в магазинах» Дмитрий Кряжев // www.kommersant.ru

3

   «Банки станут еще честнее» // Газета. Ру

4

   Игорь Пономарев «МРЭТ готовит лекарство для «любителей кредитов» //«Национальный банковский журнал» № 34/2006

5

   Шестаков Е.Н. «Коллектор. История одного взыскания»//www.intellectpro.ru

6

   Бизнес-журнал, М., 2006 г.

7

   Дуюнов В.К. и др., Комментарий к Уголовному кодексу Российской Федерации: (постатейный) (отв. ред. Л.Л. Кругликов) – "Волтерс Клувер", 2005 г.

8

   Рабочий материал для выявления признаков преступлений в сфере экономики, предусмотренных УК РФ и ставших известными в ходе служебной деятельности – подготовлен юридическим отделом ГУ ЦБ РФ по Саратовской области, 2003 г.

9

   Рабочий материал для выявления признаков преступлений в сфере экономики, предусмотренных УК РФ и ставших известными в ходе служебной деятельности – подготовлен юридическим отделом ГУ ЦБ РФ по Саратовской области, 2003 г.

10

   Дуюнов В.К. и др., Комментарий к Уголовному кодексу Российской Федерации: (постатейный) (отв. ред. Л.Л. Кругликов) М: «Волтерс Клувер», 2005 г.

11

   Дуюнов В.К. и др., Комментарий к Уголовному кодексу Российской Федерации: (постатейный) (отв. ред. Л.Л. Кругликов) – «Волтерс Клувер», 2005 г.

12

   Комментарий к Кодексу Российской Федерации об административных правонарушениях. (5-е изд., перераб. и доп.) (под общ. ред. Е.Н. Сидоренко) – «Проспект», 2006 г.

13

   Комментарий к Кодексу Российской Федерации об административных правонарушениях. (5-е изд., перераб. и доп.) (под общ. ред. Е.Н. Сидоренко) – «Проспект», 2006 г.

14

   Марина Пивоварова «Бюро кредитных историй. Какие мы заемщики?»// www.personalmoney.ru
Купить и читать книгу за 99 руб.

Вы читаете ознакомительный отрывок. Если книга вам понравилась, вы можете купить полную версию и продолжить читать